【退休理財】唔想「退而不休」? 善用年金對冲長壽風險

退休規劃 15:00 2021/05/16

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【退休理財】唔想「退而不休」?善用年金對冲長壽風險

讀者陳先生今年已是40歲,突然覺得退休的日子離自己不遠,想為退休作準備,故來信查詢現時有甚麼退休策劃方案可供選擇呢?

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欠缺良好理財 年老生活艱難

理財顧問通常先與客戶共同訂立三大要素,包括預期壽命、退休後的每月生活支出及預期回報率,然後透過財務算術,計算出今天所需要的儲蓄金額,只要有紀律地實行,目標終可達到。這個模型雖然易於理解,但背後其實基於一大堆假設,未必切合實際情況,例如假設每年投資回報率固定不變、假設退休後生活質素固定不變,最諷刺的是假設只要達到預期壽命,客戶便會即時身故,變相毋須面對「長壽風險」。所謂「長壽風險」,是指過於長命而再沒有餘錢度過餘生。

試想像,今天你以為已經擁有完善的退休策劃,相信將來可以享受豐盛退休生活,但命運難料,你比預期更健康,更長命多10年!但一切已經太遲,屆時人又老錢又無,生活從此由天堂跌至谷底,度日如年,人生最可悲的事莫過於此。

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年金保證派發 終身月月領取

為了對冲難以捉摸的長壽風險,年金便是其中一種可靠的理財工具,讀者可以留意當中的四項保證:

第一,保單合約設有保證現金價值;
第二,年金是保證派發的;
第三,年金額有部分是保證的;
第四,身故賠償保證給予受益人。

「真年金」通常是月月派、終身派,受保人只要壽命夠長,保險公司派發年金的次數便愈多,直至其壽終正寢為止,令受保人真正安享晚年,毋須再懼怕長壽風險。

而年金一般分為即時年金及延期年金兩大類,前者可以即時提取年金,提升現金流,適合已退休人士,但收益率一般較低;後者將年金延遲到未來才派發,讓保單價值在累積期內得以複式滾存,從而以倍數提升年金收益,適合年輕一族選用。

 

(節錄)

【原文:對冲長壽風險 年金安享退休(收費文章)】

撰文 : 劉啟明 中原金融集團高級營業董事,認可財務策劃師(CFP)

欄名 : 退休理財

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