【危疾保險】保費一樣 賠償額相差超過5成?邊份終身危疾保性價比最高?

博客 16:23 2021/05/07

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投保危疾保險要睇真啲,奈何每家保險公司的危疾保險可以大相逕庭,想了解產品的性價比並不容易。今次10Life分析終身危疾保險之主要保障,包括癌症、心臟病及中風三大嚴重危疾、多重保障、早期危疾等多個處境,比較在相同保費下,所得的賠償額有多大差異,看看哪個計劃CP值較強。

本文將比較市場熱門的終身危疾保險,包括AIA友邦加裕智倍保3、AXA安盛愛護同行危疾保障(加強版)、FTLife富通「守護168」危疾保障計劃(加強版)、Manulife宏利活耀人生危疾保2(加強版)及Prudential英國保誠危疾加護保III。

當大家投保危疾保險,需選定保額;視乎確診受保危疾的程度,可得到保額之指定百分比(%)作賠償,一般而言,嚴重危疾賠償是保額之100%,早期危疾則賠較低百分比的保額。讓我們劃一處境來比較,假設35歲非吸煙男性投保20年(或最接近)供款期的終身危疾保險,以每年1萬元保費,計算產品於多個處境下的賠償額。

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第1次危疾為重點 賠償額可相差超過5成

癌症、心臟病及中風佔各保險公司的危疾保險索償超過9成,所以此三大嚴重危疾的賠償至關重要,當中大家先要留意第1次嚴重危疾的賠償。從圖1所見,賠償額最高的是富通保險計劃,若受保人於首10個保單年度確診嚴重危疾,可獲賠償額為55.1萬元,相對於友邦保險計劃的36.2萬元,前者高出52.2%。不少終身危疾產品都設有早年額外賠償,若受保人於首10年確診嚴重危疾,賠償額在100%保額之上再「加碼」,遠高於在保單較後期索償。

終身危疾保險是長期保險,尤其對於年輕受保人,面對漫漫人生路,多重保障不容忽視。所以,我們亦比較第2次嚴重危疾(癌症、心臟病、中風)的賠償額,當中最高的仍是富通保險計劃,達34.4萬元。

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指定早期危疾賠償提高 少數產品於早期危疾索償後還原保額至100%

隨着大眾更關注健康,定時進行身體檢查,不少疾病也在早期、未惡化時,被及早診斷出來,故此早期危疾保障的作用愈來愈多。所謂早期危疾,其實泛指非嚴重危疾,只要及早治療,病情可受控甚至痊癒,其治療費用一般比嚴重危疾較低,所以終身危疾保險對多數早期危疾的賠償額,約為20%保額。

不過,現時保險公司亦針對部分指定早期危疾,提高賠償額。例如,富通保險計劃為15種早期危疾提供50%保額賠償,包括肝炎引致肝硬化、慢性腎功能損害、微創冠狀動脈搭橋手術等,均可獲得保額50%的賠償。而保誠保險計劃則對原位癌、通波仔等4種常見的早期危疾,調高保障至25%保額。

延續上述假設,以每年1萬元保費,從圖3顯示,假如受保人患上一般的早期危疾,大概可得賠償額約5.4萬元(友邦、安盛保險計劃)至6.9萬元(富通保險計劃);倘若患上指定危疾,賠償額進一步提升,如友邦賠18.1萬元,富通保險賠17.2萬元。

上述友邦、安盛、宏利、保誠保險計劃之早期危疾保障是一種「預支」賠償,舉例,若友邦受保人先就指定早期危疾提出索償(賠18.1萬元),之後再索償嚴重危疾,後者的賠償額會相應地調低(賠18.1萬元),而兩次索償的賠償才合共36.2萬元(即100%保額+早期額外保障)。

但是,富通保險計劃的早期危疾保障可以不影響受保人的嚴重危疾保障,即使受保人先索償早期危疾,再索償嚴重危疾時,仍可還原至100%保額,兩次總賠償達62萬元至72.3萬元(即20%或50%保額+100%保額+早期額外保障)。要符合此索償條件,早期危疾及嚴重危疾之索償需相隔1年。

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以上資訊由10Life提供,僅供參考,並不是銷售提議。以上資料更新至 2021年4月7日。 

【文章來源:10Life;原題:【終身危疾保險比較】若相同保費,賠償額相差超過5成?﹗邊份危疾CP值夠強?,已獲授權轉載。】

撰文 : 10Life

欄名 : 保險解碼

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