【退休規劃】49歲藥劑師手持3物業 如何善用四桶金理論部署退休?

博客 16:21 2021/04/28

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【退休規劃】49歲藥劑師手持3物業 如何善用四桶金理論部署退休?

即將踏入50歲,雖然離退休還有一段距離,但亦是時候開始作準備。今期讀者Joseph想知道現有資產及儲蓄是否足夠11年後退休使用,及資產投資回報是否可以保守些便能達到期望目標。

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【背景】

  • 姓名:Joseph
  • 年齡:49歲
  • 職業:藥劑師
  • 家庭:已婚

【現有資產】

  • 港元存款:300萬元
  • 退休金累算權益:480萬元
  • 股票:250萬元
  • 3個物業:2,600萬元(尚欠450萬元按揭)
  • 資產總值:3,180萬元

【每月收支】

收入

  • 每月個人收入:20萬元

開支

  • 家庭及個人開支:5萬元
  • 供樓:3.5萬元
  • 保險保費:5萬元

【每月結餘】

  • 盈餘:6.5萬元

Joseph預計11年後便退休,屆時也會完成物業供款,他和太太年齡相若,預料會一起退休。雖然太太每月有約10萬元的收入,但目前家庭的主要支出是由Joseph負責,包括供樓、二人的儲蓄年金及保障類別保險保單的保費,未來退休時也是由他負責二人的生活費,所以今次規劃並不包括太太的收入。

在現時的資產中,Joseph最大價值的資產是3個物業,共2,600萬元,其中自住物業佔2,300萬元,餘下是一個價值約100萬元、在英國的收租物業及在內地價值200萬元的渡假用物業,兩個香港境外物業都已經全數支付,英國收租物業的收益率約4%至5%,他打算退休時繼續在現時物業居住;假如退休時資金不足夠生活,他也接受申請安老按揭或轉去較細單位生活。

從事藥劑師的Joseph為醫管局員工,因此毋須為公積金計劃供款,醫管局會按他的基本薪金作出15%供款,若收入不變,未來11年將會有258萬元。以每年假設回報5%計算,到60歲時,Joseph的公積金戶口將會滾存到1,175萬元,到時他可再選擇適當投資工具,繼續增值及製造退休收益。

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單是公積金計劃已有過千萬資產,理應有足夠資金應付生活,但Joseph期望退休後能夠每月獲得5萬元現值的退休入息,利用通脹2.5%及退休後資產預期收益4%計算,他便需要有1,663萬元才能應付。當中差額為488萬元,但他還有股票及存款共550萬元,已足以達到目標,所以只要建構適當組合,配合定期檢討相信便能達標。

以上計算中,最大的不確定性是來自公積金計劃表現。筆者假設回報已不算進取,但始終是投資便會有風險。因此他要注意當進取資產未能達到期望收益時,是否能夠有其他資金可以運用,確保不會出現收入真空期,筆者亦運用了四桶金概念和他建構財富組合。

以四桶金建構財富組合

首先當然要先為第一桶金,即應急資金做好安排。筆者建議Joseph預留約6個月生活費為應急資金,存放在銀行,不為追求回報,但求安心。他現時擁有300萬元存款,扣除應急資金81萬元後,還有219萬元,應考慮配置到其他資產,目標是可以中、長綫跑贏通脹。Joseph曾經想過再買一個物業作收租用途,但考慮到交易成本高,而且對未來樓市走勢不確定,所以已經放棄這念頭。

第二桶金是保險保障,包括人壽、醫療及危疾。Joseph沒有購買私人醫療保險,原因是作為醫管局員工,退休後他和太太也能繼續得到政府醫院的醫療福利,甚至一些昂貴及自費藥物也不用付款。不過,如不幸面對嚴重疾病,需要專科醫生的治療,當中有些最高級的專科醫生可能只會是私人執業,到時或不能獲得最好的治療。

因此,我建議Joseph不妨為自己及太太各增一份中檔的醫療保險計劃,作用是萬一在公立醫院的醫生不能夠提供他期望的服務時,也能夠由保險公司的保單補貼。

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【原文刊於第702期《iMoney》(收費文章)】

 

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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