【延期年金】儲蓄扣稅QDAP比較 計埋扣稅保證年回報升至超過5%

保險 16:13 2021/03/25

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【延期年金】儲蓄型扣稅QDAP比較 計埋扣稅保證年回報升至超過5%

扣稅效應提升保證年回報

對於45歲投保人,要於50歲開始有年金收入,東亞人壽、中銀人壽、中國太平、富衛及恒生保險也提供此選項。

過往,因為有QDAP產品的保證回本年只有5年,讓投保人可當此為「避稅神器」,供款完畢即退保亦無損失,並將稅務扣除當回報也可得到5.9%的回報率。當然,這違背了扣稅鼓勵中長期儲蓄的目的。所以,現時QDAP保證回本年最短的亦要8年,包括中銀人壽、東亞人壽、及恒生保險的QDAP;若於保證回本年(8年)退保,單憑稅務扣減,只可得到3.1%的回報率。

其實投保人不應過於着眼於回本年,反而,應按保單年期保留QDAP,更能達到退休儲蓄成效。所以,產品的保證回報更值得關注。上圖顯示,BOC Life中銀人壽及東亞人壽QDAP於60歲時保證IRR皆有2.87%(未計扣稅);若計算扣稅後回報,中銀人壽QDAP的保證IRR更上調至5.25%,遠高於在回本年退保的回報。

上述個案針對60歲或之前的回報,如產品的入息期未完結,需假設客戶於60歲時取消保單,並以所得的所有保證收入,來計算60歲的保證內部回報率。

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扣稅年金3大定位 投保前宜先了解

順帶一提,本文主要分析QDAP的保證回報,而QDAP作為分紅保單,亦設有預期(即非保證)回報,10Life《產品解碼器》內有詳細資料。非保證回報受經濟市況、保險公司的營利及分紅政策影響。同時10Life精算師將QDAP分為3類,讓大家更容易掌握各種合資格延期年金保單的定位:

  • QDAP(儲蓄):着重中期的儲蓄回報(遠早於一般的退休年齡開始年金收入)。
  • QDAP(退休):重視退休後中長期的退休規劃(一般的退休年齡開始年金收入,可篩選10年或20年的入息期)。
  • QDAP(長壽):注重對沖長壽風險(一般的退休年齡開始年金收入,派發期較長,更甚者可派終身)。

最後,10Life需提醒大家,投保QDAP前,大家要先了解投保的目的及負擔能力,並且了解QDAP的潛在風險,例如早期退保損失、資金流動風險、及個人財務/就業狀況之轉變等。

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以上資訊由10Life提供,更新至2021年3月17日,僅供參考,並不是銷售建議。讀者不應單憑此資訊而投保。
 

【文章來源:10Life;原題:【儲蓄QDAP比較 2021】扣稅效應提升保證年回報至超過5%,已獲授權轉載。】

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撰文 : 10Life

欄名 : 保險解碼

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