【人壽保險】保險買極都唔夠保障?終身+定期壽險 輕鬆跨過保障缺口

博客 16:26 2021/03/18

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【人壽保險】保險買極都唔夠保障?終身+定期壽險 輕鬆跨過保障缺口

點解保險好似買極都唔夠?保險公司、代理經常提出,香港人有很大的保障缺口,要買多點保險。事實上,香港的人均壽險投保額全球第一,反映香港人對保險其實相當闊綽,為甚麼保障缺口依然這麼大?

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研究指身故保障缺口為年薪5.4倍

身故的保障缺口(Mortality Protection Gap)是指,假如家庭收入支柱不幸身故,依賴其供養的家屬(一般是年幼的子女、或年老的父母)因資產不足,而無法維持原來的生活水平。究竟一個人的保障缺口有幾大呢?其實坊間並無一條公認的方程式。根據2019年保監局《保障缺口》報告,就推算每名在職人士的平均保障缺口為年薪的5.4倍。

定期人壽保費低 輕鬆跨過人壽保障缺口

香港人主要投保於終身人壽保險,着重儲蓄多於保障,雖然投保人「有錢拎返」,但人壽保障未必足夠。相反,「純保障」的定期人壽保險在香港的市場相對地細,遠不及儲蓄吸引。

從保障角度,定期人壽雖然只保障指定年期,但其身故賠償槓桿卻遠高於終身人壽保險。所謂身故賠償槓桿(即保額÷已付保費),假設受保人的身故賠償為100萬元,分別投保定期人壽或終身人壽,保費差別很大,造成不同的身故賠償槓桿。賠償槓桿愈高,代表產品的人壽保障愈高。

另外,即使終身人壽同是人壽保險,但其產品定位分野很大,有的着重財富增值,有些能儲錢亦一定保障,我們會以保障成分較重(後者)的終身人壽,與定期人壽作比較。 

上圖顯示,最高的身故賠償槓桿發生在保單第一年,若受保人於首年身故,定期保險的身故賠償槓桿可達1,436.8倍(見上圖註3),但終身人壽最高亦只有59.3倍(見上圖註4)。假設保額相同,隨着時間,受保人累積供保費更多,其身故賠償槓桿亦會隨之下調,若受保人於第10年離世,定期保險的身故賠償槓桿有117.2倍,但終身人壽就只得5.9倍。

上述是以定期人壽較長的續保年期(10年)與終身人壽比較,如果大家需要的人壽保障年期較短,亦可選擇每5年續保或每年續保,尤其是當選擇每年續保,投保開始時的保費更低,可用作管理短期的人壽風險。

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終身壽險+定期壽險   加強人壽保障

對於香港人均保障缺口167萬元,如果透過定期人壽保險,一個35歲的男性受保人,1年大概保費1,000多元,就可以填補這個保障缺口。相對於香港人均保費6萬元多,可見香港人並不是買不夠保險,只是買不夠保障型產品。已投保終身人壽的投保人,只要加一份定期人壽,便可大大加強保障。現時,不少定期人壽保險產品可接受網上投保,即使沒有驗身、足不出戶,投保人依然可以大額投保:

定期人壽保險 最高投保額
ZA Insure | ZA 人壽保 10,000,000元
保泰人壽 | Bowtie 人壽保 8,000,000元
滙豐人壽 – 匯家保 7,000,000元
Blue | WeCare定期人壽2 5,500,000元
恒生保險 - 「易安逸」人壽保障計劃 3,000,000元

以上資訊由10Life提供,僅供參考,並非銷售建議。產品資訊更新至2021年2月23日。  

【文章來源:10Life;原題:香港人均保險供款地上最強 保障依然唔夠?點解定期人壽保險 總被人置之不理?(2021年2月更新版),已獲授權轉載。】

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撰文 : 10Life

欄名 : 保險解碼

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