【退休規劃】金融機構高層擁逾550萬元資產 冀50歲前退休要點做?

退休規劃 19:27 2021/03/17

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【退休規劃】金融機構高層擁逾550萬元資產 冀50歲前退休要點做?

先確立孩子財政獨立年齡

處理完父母的資產規劃問題,我便將重心轉回Clayton夫婦及未來家庭成員身上,他們預算孩子今年出生,不知該如何準備養育及教育基金。相比退休規劃,養兒育女的資金較容易預算,因需要照顧的時間有期限,我在講授「富足家庭認證導師」課程時,都會問家長學員打算照顧孩子到甚麼年紀。一般而言,家長會讓孩子完成大學教育,但剛畢業還未有經濟基礎,又或是會多讀一兩年完成碩士才工作,所以我會建議家長需要照顧孩子到25歲。

假如Clayton 50歲退休,他還有13年時間可獲取工作入息,這段時間便應為孩子的生活做好安排,並儲蓄到足夠讓孩子成長到25歲的教養支出,即是多少呢?

今天400萬元肯定不足,我認為需要600萬元至800萬元,視乎家長花費多少在教育方面。最大支出主要是在孩子18歲後的大學支出,按此推算,未來13年,Clayton每月需要儲蓄約2.9萬元至3.9萬元。我的假設年度化回報是4厘,為何不進取些呢?因為儲蓄期只是中綫,加上孩子需要的支出確定性較高,不可以有太大價值波動。

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扣除這筆支出後,每月的盈餘便應該為退休而儲蓄,同樣以13年為期限,餘數能夠製造的財富,估計約1,660萬元到1,868萬元,還有其他資金包括退休金計劃權益及現有200萬元儲蓄扣除應急周轉資金後,餘數作長綫投資的回報總值,相信到時能坐擁約2,000萬元,我以審慎假設回報率來計算,相信達標機會亦較高,處理了孩子需要及減少父母收入問題後,估計Clayton會有2000多萬元資產及自住物業,我相信他們50歲退休不是夢。

宜購醫保作保障

不過,有兩項因素將影響他們的期望生活,首先便是他們現時只有團體醫療計劃保障,將來退休後將會失去,所以應該趁現時身體健康安排好適當的醫療計劃。依Clayton的收入來看,他應該考慮市場上提供的全面醫療保障計劃,保費較高但較安心。他們亦可以透過選擇較高自付額的計劃來降低每年保費,而且兩人打算要孩子,有些高端醫療計劃亦會保障懷孕相關的疾病,但是有等候期要求,所以愈早購買將會得到的保障亦愈多,可按個人需要選擇適當計劃。

至於應否為父母購買醫保,雖然年紀大保費一定貴,但沒有任何醫保保障的風險實在難以承擔。因為一次意外或疾病的支出可以數十萬元計算,而年紀愈大發生意外或疾病的機會愈高,Clayton可以考慮購買自願醫保給父母,除了可安心之外,也可享有保費扣稅好處,幫補負擔。

另一個要注意問題是,如何運用時間,特別是50歲還是很有活力的階段,時間多而沒有安排活動的話,容易令情緒受影響,生活必然受衝擊。

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【原文刊於第696期《iMoney》(收費文章)】

【關於作者】
林昶恆(Alvin)在金融服務機構累積了近30年工作經驗,現時是一名獨立專業理財教練(Money Coach),為不同機構提供正向理財教育,講座演說和培訓課程,亦提供個人理財人生咨詢,每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版了多本個人理財書籍,《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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