【退休規劃】金融機構高層擁逾550萬元資產 冀50歲前退休要點做?

博客 19:27 2021/03/17

分享:

【退休規劃】金融機構高層擁逾550萬元資產 冀50歲前退休要點做?

談起退休,如果對一位接近40歲的已婚人士來說,或許正要籌備;但若果目標是在50歲前退休,那麼便要及早準備。現年37歲已婚的Clayton,任職金融機構內部管理層,理財目標是提早退休。計劃要生一名孩子,同時須供養父母及家人,這樣的情況下,應該如何投資才可以達到50歲前退休的目標?

【背景】

  • 年齡:37歲
  • 職業:金融機構內部管理層
  • 家庭:已婚(太太32歲)

【現有資產】

  • 港元存款:200萬元
  • 強積金累算權益:40萬元
  • 股票:20萬元
  • 自住物業:900萬元(按揭尚欠592萬元)

資產總值:568萬元

【每月收支】

收入

  • 每月家庭平均收入:22.5萬元
  • 租金收入:1.7萬元

開支

  • 家庭及個人開支:5.2萬元
  • 按揭:2.3萬元
  • 父母家用:2.5萬元
  • 強積金供款:3,000元

【每月結餘】

  • 盈餘:12.1萬元

Clayton夫婦二人皆從事金融機構內部工作,希望今年能夠生育一名孩子,按理說他們的收入高而且穩定,在金錢上應沒有任何問題。然而,雙方都要照顧家庭,特別是Clayton父母已退休沒有收入,而且還有一位身體不適而且沒有儲蓄及工作能力的親人,因此他擔心再多一名家庭成員的話,會否令家庭財政出現問題。事實上,沒有收入既不代表沒有積蓄,也不代表一定要他們照顧,所以先了解雙方父母及親人的財政狀況。

Clayton父母共擁有兩個物業,一個自住及一個收租,收租物業市值1,300萬元,以租金收益率2.5厘計算,每月收入約有2.7萬,未計交稅及其他支出,加上他們給予家用後,每月帳面有4萬元生活費,很不錯。不過,他最擔心的是,目前足夠,但估計將來因家人健康狀況而令到支出持續增加,到時恐防會增加他們的負擔。

【52歲單身漢月入3萬仍透支 8年內可達財務自由嗎?:按此

投資物業目的是期望增值

我給他的提議是,要令父母明白如何能夠更明智地運用手上資產。以收益率計算,物業租金收入並不是上選,而且維持資產質素的維修保養成本亦不輕,再加上收入也存在不確定性,所以要清楚投資物業的最主要目標應該是期望增值,製造現金流只是附帶好處,但吸引性有限。如果不希望將來再增加負擔,其中一種方案是將收租物業套現來購買收益組合,當中可選擇的資產包括年金、派息保單、派息股票、派息基金及其他可製造合理收益的資產等。

自住物業可以申請安老按揭來產生退休入息。現時自住物業市值1,000萬元,利用安老按揭計算機估算,假如是15年計劃,每月能製造2.8萬元收入,如1,300萬元資產的回報率能提升到3.5厘,每月收入便有近3.8萬元,兩樣資產能夠製造共約6.6萬元收入。相比現時的4萬元收入,不單多出約65%,而收益不確定性卻大大降低,何樂而不為?

當然是否執行計劃,視乎當事人可否改變既有而不一定正確的思維,我鼓勵Clayton和父母多討論,尤其是為了需要長期照顧的親人將來打算,更加需要確保資產派發收益的持續性。此外,父母年紀也大,也應該多注意是否仍然有能力管理資產,是否應該在組合中加入更多被動收入的資產,減少不確定性便可以減少憂慮。

如何準備子女的養育及教育基金?請按【下一頁

 

【原文刊於第696期《iMoney》(收費文章)】

 

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版
訂閱《香港經濟日報》電郵通訊
收取第一手財經新聞資訊 了解更多投資理財知識 提交代表本人同意收取香港經濟日報集團所發出的推廣訊息,你也可以查閱本網站的私隱政策使用條款