44歲理財顧問入不敷支 欠債約50萬元怎解決?

博客 11:07 2021/03/11

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44歲理財顧問入不敷支 欠債約50萬元怎解決?

現年44歲的Ken任職理財顧問,收入不俗卻有入不敷支問題,欠下約50萬元債務。Ken協助客戶理財,眼見客戶都有不錯的儲蓄,或已經購買物業,面對自己的狀況卻感到迷失。Ken作為理財顧問,定必了解理財的知識及技巧,因此,問題未必只是怎樣管好收支問題。要了解為何有不理想的結果,便要從源頭開始,我便要求Ken多講些日常和金錢有關的細節,將整個因果循環串聯起來。

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【背景】

  • 年齡:44歲
  • 職業:理財顧問
  • 家庭:已婚

【每月收支】

收入

  • 平均每月收入:7萬元

開支

  • 家庭及個人開支:5萬元
  • 每月保費:1.5萬元
  • 強積金供款:7,000元

【每月結餘】

  • 透支:2,000元

家庭負擔難有儲蓄

Ken從事前綫顧問工作,收入不穩定,月入可高至20萬元以上,亦可以只有萬多元,但每月支出卻沒有多少彈性,單是每個月償還債務便要2萬多元,所以出現了周轉不靈的問題。原則上收入好的月份應該可因應其他月份需要,儲存足夠儲備;到出現收入不足的月份時,可以透支儲蓄,應付差額。

然而,Ken家庭的財政問題令他難以儲蓄,本應有盈餘的月份不能有餘錢,收入不足的月份惟有透過借貸應付,因此經歷以上處境的時間愈長,借貸愈趨嚴重。常言道「家家有本難念的經」,我發現,一些家庭出現的現象是:當一個家庭有家人很有能力可以照顧其他家人時,可能出現沒有能力而需要別人照顧的家人,而Ken便是很有能力的一位。原來,他的家人因身體健康問題,而不能工作及照顧自己,需要幫忙。他相信沒有機會令情況紓緩或者降低嚴重性,因治病的支出沒完沒了,估計還會繼續增加。

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既然沒法改變處境,Alvin便問Ken兩個問題:

1. 在這情況下,Ken可否支持下去?

Ken認為只要仍然能夠做好現時工作,繼續維持業績,收入應該問題不大,一定有錢用,有錢還債,但便沒有任何儲蓄。他坦然債務亦是動力之一,因為沒有其他方法能夠解決,便只可努力去增加收入償還債務,平常努力工作時沒有時間想,但停下休息時又感覺很疲倦乏力。Ken更感嘆道,現時能夠維持收入「頂到」支出,不過如果同事做到同樣的業績水平,幾年便能夠有足夠儲蓄買樓。相比之下,他卻沒有任何儲蓄,而且要不停還債,銀行戶口難以有穩定增長。

2. 第二個問題是和心理有關,便是他是否接受這是他的人生責任?

由於是家庭責任及崗位的問題,Ken沒有選擇下必須接受,但已感覺「好疲倦、好勞累」。言談間可知道,他要無奈接受現實,感覺身心俱疲,況且已是多年的問題,再繼續下去而沒有改善方法的話,他最終都會捱不住。

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【原文刊於第694期《iMoney》(收費文章)】

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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