【虛擬銀行】虛銀大舉減息 真係單純「減息」咁簡單?

個人增值 15:51 2021/03/09

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【虛擬銀行】虛銀大舉減息 真係單純「減息」咁簡單?

虛銀的盈利模型

我覺得對比起「減息」,削個「優惠上限」嘅意義更加大,簡單啲講就係「唔好放咁多錢落嚟,唔該」。點解咁講呢,傳統智慧話畀我哋知,我存款愈多,我可以借出去嘅錢就愈多,咁我嘅盈利自然就會更多,但係呢個傳統智慧喺2021年第一季嘅虛銀其實係唔成立的呢。

數數手指,暫時有能力做貸款嘅虛銀只有ZA、AirStar同PAOB(WeLab講咗好多個月做Retail loan都仲係無影,而MOX就一路話做Credit Card,聽聞快的了),前2者主力做Retail loan,後者就做SME loan,但係價格都打得好低,扣除資金成本、行政成本、風險成本之後,都唔可太能搵到錢。AirStar有做清卡數貸款(ZA就講咗好多個年都未出到),個Yield會理想一啲,但係放眼世界,剩做Retail loan而無Commercial loan係唔可能拆得晒啲存款出街,所以其實都幫唔晒件事啦。

【2021年虛銀必須解決的3件事:按此

咁Banking 101話畀我哋知,銀行除咗Interest income仲有Fee income可以吃,咁最簡單直接就係做Debit card payment,仲要最好就係你要用錢嗰陣戶口先有錢,咁我就又賺到Payment手續費又唔使畀咁多利息,貨如輪轉咁就非常好了。

更極緻嘅玩法當然就係Credit card payment,因為Debit card最高消費額就係你戶口個Balance,咁即係銀行一樣要畀利息你,但係Credit card就唔同,你啲錢最好擺喺第二間銀行,咁我唔使畀利息你,但係你又用我張Credit card畀錢等我可以賺手續費,不過記得準時還錢呀吓!(Interbank FPS手續費仲要對家畀就更正啦)。

所以講咗咁耐,最後都係盈利模型嘅問題,如果要玩息差,一眾虛銀就要有撐得住存款利息嘅貸款產品,呢一刻我就實在未睇到邊間得,唔想攞咁多存款都好正常啦。

如果唔玩傳統嘅息差而玩lifestyle同增值服務,本身就唔需要你擺咁多錢喺度,銀行只係中轉站,最緊你速率夠高,銀行就好開心了,所以一樣唔想要咁多錢喺度啦。

【德國虛銀N26 Bank有咩特別? 香港呢間虛銀都有佢嘅影子:按此

例如之前講過嘅德國N26 Bank,基本上就係玩「儲蓄」+「保險」呢2件事,而佢亦出名活期係「無利息」嘅,要利息哦?就只能做通知存款(Call deposit,香港而家無人做架喇)同埋定期存款(Time deposit)先得,仲要都唔係借畀N26 Bank,佢哋呢個都只係中間人,你話係咪好正先?

你又會轉陣嗎?

華田之前就喺FB問過網友喺減息潮下會唔會轉陣,意見都幾兩極,有網民話「客戶忠誠」於他無干,但係同時又有網民話「服務」先係佢最重視嘅嘢。

喺減息潮下,你又會唔會轉陣呢?

 

虛銀活期存款利率大比併,請按【上一頁

 

【文章來源:華田銀行;已獲授權轉載。原題:銀行閑談 (115) — 說一下虛銀大舉減息的含義】

【關於作者】

兒時夢想做i-banker,結果做了bank worker,還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙,叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票app、出借錢app、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發,到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟,只想談一下「銀行」這回事。

撰文 : Wallace Tin

欄名 : 華田銀行

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