【延期年金】消委會:QDAP內部回報率差異大 5年繳付期最低0.01%最高3.33%

退休規劃 15:12 2021/02/17

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為鼓勵市民及早為退休作準備,政府於2019年推出「合資格延期年金保單」(QDAP),讓投保人享有稅務優惠。扣稅年金雖然吸引,惟消委會發現,市面上年金計劃的內部回報率(IRR)有明顯差異,回報受保費繳付年期、累積期、保費繳付方式及年金期長短等因素影響。消委會呼籲投保人應按個人情況要求保險公司報價,並貨比三家,再選擇最合適的計劃。

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保證內部回報率差異大  

消委會研究包括18間保險公司共23個延期年金計劃,發現不同計劃的保證內部回報率差異頗大,比較提供5年保費繳付年期的計劃,保證內部回報率由最低0.01%至最高3.33%;10年保費繳付年期的計劃所提供的保證內部回報率,則介乎0.24%至2.9%。

消費會發現,即使保費繳付年期、累積期及年金期相同,不同計劃可提供的保證內部回報率仍有一定差異。以3個保證內部回報率介乎1.98%至3%的計劃為例,假設一名45歲非吸煙的男性受保人,以5年保費繳付期、每年繳付保費約4萬元及於60歲開始領取年金30年,全期保證入息總額介乎297,000元至363,600元,相差22%。

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保證回報受各因素影響

即使同一計劃,消費者所選的保費繳付年期、累積期及年金期長短、繳付方式等,都會影響最終保證內部回報率。

消費會檢視中的一個保費繳付年期為5年,保證內部回報率達3.33%的計劃為例,該計劃的累積期為10年、以美元結算並以年繳方式支付保費。若累積期減半至5年,保證內部回報率便會下降至3.17%;若改為月繳保費或港元結算,保證內部回報率則分別下降至3.09%及3.16%。檢視的另一個計劃的保費繳付年期提供5年及10年的選項,在累積期及年金期設定相同下,繳付期5年計劃,相對保證內部回報率較10年的計劃高0.1%。

可延長保費寬限期或設失業保障

投保人若遇上經濟困難,暫時未能支付保費,當中11個合資格延期年金計劃可提供延長保費寬限期或失業保障等,保單持有人於指定期限內暫緩繳付保費,亦可避免保障受影響。

以失業保障為例,假如保單持有人在65歲之前連續失業超過指定時限,可向保險公司申請延繳保費,寛限期由一般為保費到期日起計1個月,延長至1年,期間受保人仍可獲得保障。

消費會指,即使合資格延期年金保費可扣稅,惟消費者應因應個人情況要求保險公司報價,並貨比三家,不要單憑產品小册子的內部回報率作出決定。

責任編輯:李瑩

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欄名 : 退休理財

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