日本虛銀「auじぶん銀行」成立近12年 有咩地方值得香港借鏡?

博客 13:59 2021/02/02

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日本虛銀「auじぶん銀行」成立近12年 有咩地方值得香港借鏡?

2021年香港各路虛銀會有甚麼新搞作呢?華田已知道的不可以說,不知道又不可以亂說,最好就是「走出去」看看其他地區的發展了。

全亞洲第一家的Virtual bank是哪個地區的哪一家呢?答案不是2014年中國內地的微众银行(WeBank),更不是2016年南韓的카카오뱅 크(Kakao Bank),而是早至2008年日本的auじぶん銀行(au Jibun Bank)。

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經過了超過12年的發展,這家「auじぶん銀行」搞了甚麼產品出來呢?

這篇文章我會(用我非常有限的日語)和大家分4個部分介紹auじぶん銀行的歷史、產品、支付服務和AI元素。

auじぶん銀行的小歷史

如果把「じぶん」寫成日語漢字就是「自分」(即Myself/oneself)的意思,根據開業時的社長中井雅人的說法,「じぶん銀行」的意思是「携帯電話の中にある自分の銀行」(My bank in the mobile),另外2個候補名字是「わたし銀行」和「マイ銀行」,都是「my bank」(我的銀行)的意思喇。

大家會留意到「auじぶん銀行」的名字前面有au的標誌,如果常到日本旅行的網友應該會認出這就是日本流動電訊巨頭au(發音是エーユー ee-yuu),看來通訊行業涉足銀行的例子在日本、南韓、內地和香港都可以找到了。說起au,名字由來也挺有心思的,如果把au寫成平仮名,就會變成「あう」,即是「合う」(結合)和「会う」(會面)2個意思了。

不過這個「au」字頭是2020年頭才加上去的,這家ネット銀行(net bank)的構思早在2004年在「東京三菱銀行」和「UFJ 銀行」宣布合併時已經開始,這兩家銀行在2006年1月1日成功合併為「三菱東京UFJ銀行」,而「じぶん銀行」則在2008年7月27日公開營業,屈指一算已有超過12年的歷史了。

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auじぶん銀行的產品

玩了12年還能生存,必定是有一定的盈利能力、產品服務和客群了。

瀏覽日語官網(先抱歉一個,因為英文官網實在太簡陋,我只能截圖日語版本的了),可以看到auじぶん銀行把服務分成7類:日圓存款/日圓結構存款、外幣存款、理財、按揭、卡貸款、彩票、其他服務(最左邊おすすめ是 「是日推薦」的意思喇)。

當華田細心看的時候,發現產品都真的相當豐富的,以日圓存款為例,除了提供活期、定期、特長定期、step-up存款以外,還有「スイッチ円定期預金」,即是「外幣掛鈎存款」(Currency-linked premium deposit),當然這在香港是屬於投資產品了。

財富管理方面,有FX、股票、基金、年金、市場情報等,已經非常不簡單了,其中市場情報還挺不錯的,不比傳統銀行遜色。

貸款就有極度繁複的按揭(不知道全網上怎麼做呢……)和借記卡貸款(類似香港私貸和信用卡的混合體),算是在貸款市場也相當有Exposure了。

小岔一句,現時日圓利率真的低得可憐,當我感嘆港元H按按揭只是少於2%的時候,日圓竟然可以低於0.5%,真的很誇張呢。

彩票方面就可以買樂透、買馬、買船、買單車、買電單車等等,華田不太懂日本人喜歡賭甚麼,我猜就只有你不想買、沒有買不到的吧……

auじぶん銀行的支付服務有甚麼特色?【下一頁

 

【文章來源:華田銀行;已獲授權轉載。原題:銀行閑談 (109) — 案例分析 — 從日本「auじぶん銀行」看虛銀未來發展】

撰文 : Wallace Tin

欄名 : 華田銀行

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