【虛擬銀行】2021年虛銀必須解決的3件事

博客 14:07 2021/01/26

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【虛擬銀行】2021年虛銀必須解決的3件事

所有虛擬銀行(VB)喺2020年終於陸續開業,過程都算係有驚無險吧,一眾VB喺2021年嘅挑戰相信唔會比2020年小,成功上綫只係基本事,我哋睇返英國嘅例子,唔好話賺錢,剩係要收支平衡都已經困難重重,更唔好提其實攞牌嘅時候,一眾VB係有應承過HKMA要3年內Break even得到的呢。

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有邊3件大事一眾VB最應該喺2021年解決嘅呢?今日同大家分享吓我嘅睇法啦。

第一件大事:盡快確定盈利模型

我諗大家講起VB,暫時只係會諗起有咩着數可以攞,如yuu積分、微信現金券、咖啡買一送一、周五六日5%回贈、日日派息、活期5厘等等不能盡錄,但可惜銀行不是慈善機構,銀行是一件在資本主義下不斷追逐資本的機器,銀行是必須要賺錢的。

2020年匆忙上綫,有銀行其實連賺取1蚊收入嘅產品都未有(螞蟻銀行),或者弱弱的只有支付手續費作為唯一收入(MOX、WeLab、Fusion、Livi),叫做濕吓口都未得咯。

做得比較理想嘅係ZA、AirStar同PAOB,前2者有私人貸款,好可惜都係賤物鬥窮人,APR連2%都唔夠,計番Funding cost、default risk同燈油火蠟,明顯係蝕畀你架啦,後者就有做SME Loan,息口望落去應該盈利能力比較高,不過有無人借,就要睇年報先知喇。

其實作為一間無Legacy包袱嘅銀行,盈利模型理論上可以好多元化,以PAOB做例子,睇落佢就好傾向完全唔做Retail loan而想大做SME loan,Retail純綷用嚟吸錢,唔多打算喺Retail方面搵錢,所以佢亦都好似唔太Care retail experience(或者叫做唔放咁多資源落去啦),都不失為一條出路。

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咁其他銀行點呢?要同傳統銀行一樣側重Interest product玩Retail入+Corporate出、定係可以做到Retail+Retail出咁就唔需要開發Commercial banking、定係將Focus放喺Non-interest product玩投資、保險、外幣找換、跨境滙款、支付服務嚟賺Fee income呢?

華田無答案,以上就好睇管理層自己嘅意志,同埋有咩Ecosystem partnership可以配合得到喇。

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【文章來源:華田銀行;已獲授權轉載。原題:銀行閑談 (107) — 虛銀 2021 年必須急切解決的 3 件事】

撰文 : Wallace Tin

欄名 : 華田銀行

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