【人壽保險】保障額太低起不到保障作用 人壽保額可以點計?

博客 13:28 2021/01/22

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【人壽保險】保障額太低起不到保障作用 人壽保額有冇得計?

投保人壽保險,是一種對家人愛的承諾和負責任的表現,萬一遇上不幸,可為摯愛的家人的生活提供財務保障。然而,我們應如何計算壽險的保障額,才可滿足需要?

問:在不同的人生階段,我們的人壽保險需要會有甚麼變化?

答:一般而言,相對於年輕人及長者,年輕家庭和中年家庭會有較多受養人(如父母及子女)和債務(車貸、房貸等),或需要較大的人壽保障額。如果你是家庭的主要經濟支柱,一份人壽保障對你及家人尤其重要。

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問:保障額太低起不到保障家人的作用,到底我需要多少保障額才足夠保障家人呢?

答:以下有3種方法可以幫助你計算所需。

一、你可採用「生命價值方式」(Human Life Value Approach)來評估壽險保障額:先評估自己由投保到退休時,平均每年可賺取的收入,扣除各種開支,再乘以折現率及工作年期,從而計算生命的經濟價值(即保障額)。不過,這方法沒有考慮個人的實際情況如家庭責任、原有資產及負債等其他因素,所以不是一個非常準確的方法。

二、你亦可以「需要方法」(Needs Approach)計算保障額:人壽保障額=家庭未來生活的必要開支+債務 - 現有資產

壽險保障額會因應維持家庭成員即時及日後的需要作出計算。計算時需加上目前的負債例如未償還按揭等,然後減去現有的資產包括存款及其他投資等。用「需要方法」計算保障額比「生命價值方式」更準確及更能切合投保人的實際需要。不過你要清楚知道自己的需要,以及要用更多的資料計算。

三、最後,你可以「本金保留方式」(Capital Retention Approach)去計算:將壽險保障額變成你日後支出的本金,再藉着將本金投放在穩健的投資工具,以賺取利息或回報,用以繳付支出;但這是一種「食息不食本」的概念,故此,相較「需求方式」,這方案需要預備更多的壽險保障額。

以上三種不同的方式所計算的保障額不盡相同,需按你個人的實際需要而定。當然,若要更仔細及準確地計算你需要的保障額,你可將這重任交給專業的財策顧問,透過全方位的財務策劃分析,為你籌劃度身訂造的保障方案。

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【免責聲明】本文由萬通保險撰寫,僅供參考之用。萬通保險已力求資料準確,但不會對或因此而引致的任何損失負上責任。

撰文 : 萬通保險

欄名 : 保險DNA

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