【財富傳承】財富傳承下代 儲蓄分紅計劃門檻較低、彈性高

保險保障 18:00 2021/01/16

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【財富傳承】財富傳承下代 儲蓄分紅計劃門檻較低、彈性高

財富傳承概念並不是新鮮事,傳統保險產品、信託服務、海外資產配置都是其中可行的方法,不過以上都有一定的局限性。為了令傳承功能更為大眾化,保險公司近年推出「富傳三代」的儲蓄分紅計劃,透過調低入場費、採取保單分紅機制,以及更改受保人三大方向,集各路產品之大成,加上創新的條款優化,從而加快傳承文化的推行。

傳統保險產品存在局限性

傳統保險產品只可透過受益人來達到傳承目標,往往需要觸發受保人身故,彈性未必足夠大,而且受保人理論上不能被更改,傳承風格比較單調。

信託的世界比較完善,可以同時處理不同類型的資產承傳,只要受委託的管理人擁有豐富相關經驗,都能夠充分實現委託人的意願,但由於入場門檻較高,而且管理費用不菲,如果委託人的資產沒有一定規模,信託亦未必是最佳選擇。

至於海外資產配置,客戶可以合法地得到當地的遺產繼承法及稅務法的保護,但整個過程沒有想像中簡單,資產擁有人可能需要一定的知識水平,而且此做法,筆者並不是專長,詳情讀者可向律師及會計師尋求第三方獨立意見。

基於上述考慮,保險公司嘗試作出產品上的突破,將傳承盡量變得「無障礙」,帶領香港的傳承文化走在時代尖端。

轉換受保人

傳統上,保險合約一經訂立,受保人是不容許被更改的,特別是人壽、醫療、危疾、意外等與健康風險有關的保單,否則整個核保過程會出現混亂,甚至出現核保錯配。

但傳承保單一般都是純儲蓄分紅合約,幾乎沒有任何保額槓桿的成分,保險費用也相對低,所以保險公司願意打破傳統,容許此類型保單更改受保人,讓原本的受保人在生時都可以自由轉換新受保人,部分產品更容許無限次轉換或添加聯合受保人,並保障至新受保人128歲,真正締造財富傳承無限期,而且保單更設有延續選項,即使舊受保人不幸身故,受益人會自動成為新的受保人,不會即時觸發身故,十分彈性。

「懶人投資」可考慮

傳承產品的供款期通常分為5年繳、10年繳、一筆過整付3種,坊間有產品每月可低至500元,十分大眾化,不過保單一般不設更改供款期及供款額,合約一經訂立,便要繳付整個保單年期,如需要加保,便要另立一份新合約,例如一個孩子獨立擁有一份保單,避免日後不必要的爭拗。

一直以來保險公司將收集得來的保費進行分散投資,然後以每年分紅的形式派發予保單持有人,這與信託架構內所委任的管理人有異曲同工之妙。保單持有人為了令財富不被通脹所侵蝕,甚至有所增值,積極管理是必須的,分紅機制等同於將投資大權全權委託予保險公司,可說是「懶人投資」的其中一個方法。

 

【原文︰儲蓄分紅計劃 財富傳承下代】(收費文章)

撰文 : 劉啟明 中原金融集團高級營業董事、認可財務策劃師(CFPcm)

欄名 : 保險百科

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