【退休規劃】月入28萬中產 以物業製退休現金流有何不妥?

博客 12:55 2021/01/06

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【退休規劃】月入28萬中產 以物業製退休現金流有何不妥?

Alvin上期分析了Ben的事業發展規劃及保險安排,讓他明白到需要分清支出和儲蓄的概念後,今期繼續分析他的財富組合和現金流管理。

【背景】

  • 年齡:54歲
  • 職業:保險顧問
  • 家庭:已婚,育有3名孩子

【每月收支】

  • 收入:28.7萬
  • 家庭及個人支出:(16萬)
  • 按揭還款:(1.7萬)
  • 保險保費:(6.6萬)
  • 強積金供款:(5,000)
  • 每月盈餘:3.9萬

【現有資產】

  • 港元及外幣存款:209萬
  • 股票:100萬
  • 強積金累算權益:59萬
  • 保單及退保價值:690萬
  • 自住物業:1,500萬
  • 3個車位:260萬
  • 按揭:(370萬)
  • 總資產:2,448萬

先預算未來的大額支出

由於未來數年Ben將有大額支出,所以Alvin將他的家庭支出按每年狀況而化為年度化現金流來分析。根據他現時的支出狀況推算,加上孩子未來升學計劃的費用,由55歲到61歲,假如每年支出不變,預算需要總金額約2,300萬元。預計在61歲前,由期滿儲蓄保單及年金帶來的收益估算總數約856萬元,即是未來7年的責任和收益的差額是1,444萬元。

雖然Ben現時有2,448萬元資產,但若然不把保單退保價值及不動產計算在內,他只有368萬元流動資金用以應付未來7年支出。為確保能應付未來7年的支出,Ben需要每年最少要獲取153萬元稅後收入才能達到收支平衡。

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重新審視支出行為

「當局者迷」往往是成功人生規劃的絆腳石,Alvin相信Ben都有同樣問題。主要導致他有這種行為及潛在風險的原因可能都是和高收入有關,當我們不擔心未來收入時,便會對支出管理放下戒心。

從現時狀況來看,未來10年,1年支出估計最高是413萬元,62歲後孩子完成學業時便開始下調至每年約243萬元。假設能夠維持現時工作入息水平,現金流應該不會出現問題。從以往多年的收入分析,繼續維持收入的機會非常高。只要讀者能夠繼續工作多10年及維持現時收入的話,應有充裕儲備應付退休後10多年的生活。這樣在60歲或之前從保單中收到的856萬元,應能適當地運用,為未來製造退休收入。

但若然收入下跌到只有目前的一半或以下,那未來幾年收到的保單收益便唯有保存以應付必要支出。所以Ben需要由現時開始檢討支出行為,例如對孩子的教育經費預算是否該重新規劃,調節到較低水平,減少工作不確定性所導致的風險。

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【原文刊於第686期《iMoney》(收費文章)】

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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