【退休規劃】38歲單身女擁290萬望提早退休 專家:需考慮理財周期改變及意外開支

退休規劃 08:00 2020/12/02

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【退休規劃】38歲單身女擁290萬望提早退休 專家:需考慮理財周期改變及意外開支

香港打工仔工時長、工作壓力大,不少人希望可以提早退休。有網民指因工作壓力大,希望38歲可以提早退休。該網民月入4.5萬元,每月支出約7,000元,總資產達300萬元,想提早退休可行嗎?

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年齡:約38,與家人居住、無物業、單身
月入:45,000元
支出:家用5,000元,個人消費2,000元
股票、現金:約240萬元
保險:總值15萬元
MPF:36萬元
總資產:約290萬元

有網民在討論區以「提早退休」為題發文,指朋友現時月入45,000元,每月開支維持在7,000元以下,總資產近300萬元,現時與家人同住,惟因為工作壓力大,故希望可以提早退休,想詢問網友是否可行。

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需考慮理財周期改變或意外開支

香港財務策劃師學會考試委員會委員李明正指出,在這個年紀進行退休計劃,其實有點倉猝。雖然事主現時生活支出控制在每月7,000元左右,但由於現時與家人同住,若日後將來需要搬出來自住或自組家庭,需要考慮租金支出。即使撇除這些因素,他亦提醒在生活開支中會否涉及一些意外開支,若保險保障不足,日後不幸患病,就需要用積蓄支付醫療開支。

退休理財規劃經常會提到「4%法則」,簡單而言,只要每年的退休開支不高於儲蓄的4%,儲蓄將能慢慢長用。李明正把法則套用至今次個案中,假設事主290萬的資產每年可獲4%回報,1年可獲12萬,每個月則為1萬元。他指出,撇除通脹及其他因素,若事主每個月可以將開支控制在7,000元內,理論上可以達到半財務自由。

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宜增加收入來源

不過,他表由於事主尚算年輕,考慮通脹因素及未來的人生規劃,這個預算有可能過分樂觀。雖然數字上可以做到財務自由,但實行上仍要考慮不同風險,如通脹及意外開支。假如事主想提早退休,或可考慮經營小生意或兼職,創造更多收入增加資產。

香港一般退休年齡為65歲,不少人希望可以提早10年至15年退休。李明正表示,假如預期壽命是85歲,在65歲退休需要有20年儲蓄供退休之用。若提早10年退休,則需要有35年的退休儲備,比預期所需的退休金多出近5成,但儲錢或賺錢的時間則少10年,故所需準備的退休資本會大幅增加。

在退休規劃方面,李明正提醒要考慮意外支出的風險管理是否足夠,若有足夠的保險保障、沒有很大的財務責任。每個月所需的退休金,則需視乎退休生活方式而定。他假設退休每月開支是2萬元,而回報率達5%,就需要擁有480萬元的資產才可以做到「食息不食本」。

記者:曹佩鈞

欄名 : 退休理財

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