【退休規劃】44歲家族生意掌舵人擁千萬資產 冀提早退休兼移民澳洲有咩困難?

博客 16:45 2020/11/25

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【退休規劃】44歲家族生意掌舵人擁千萬資產 冀提早退休兼移民澳洲有咩困難?

不少人打算提早退休,在理財規劃上有甚麼需要注意?讀者Victor經營家族生意,惟每月收入僅足夠應付開支,而公司業務更易受整體經濟環境影響。有感生意愈來愈難做,故希望工作多10年便退休。同時,他亦希望子女3年後到海外升學,甚至舉家移民,到底又是否可行?

【背景】

  • 年齡:44歲
  • 職業:經營內地製造及貿易行業
  • 家庭:已婚、太太為家庭主婦,育有12歲及9歲孩子

【每月收支】

  • 收入:14.5萬
  • 家庭及個人支出:(4.8萬)
  • 按揭還款:(4.7萬)
  • 保險保費:(1.5萬)
  • 月供股票及基金:(3.5萬)
  • 每月盈餘:0

【現有資產】

  • 存款:10萬
  • 股票及基金:280萬
  • 保單及退保價值:50萬
  • 強積金累算權益:100萬
  • 自住物業:2,700萬
  • 未償還按揭:(1,200萬)

不過,Alvin卻向他潑冷水,指其現時工作環境挑戰大,10年不是一個短時間,是否能夠順利渡過仍屬未知之數,所以他的人生及家庭計劃,需按現時工作入息規劃,更需要緊密監察及檢討計劃。

短期舉家移民並不可行

近期很多人提及移民,對於Victor而言,要能短期移民的難度較高,因為他是家族生意中唯一參與業務的人,其他成員則靠他經營生意的收益維持生活。如果他放棄工作,表示其他家族成員都會即時受影響,因此他考慮舉家移民的計劃實際上並不可行。比較可行的是太太和孩子先到澳洲,他則留在香港工作,繼續照顧原生家庭成員的生活。

事實上,家族生意已成為Victor一個最大的生活壓力來源,一個人頂住「幾頭家」,包括自己家庭、上一代及同輩親戚的生活。

宜為父母分配財富

他的父母年事已高,幸好有一定積蓄,相信要他長時間照顧的機會不大。同輩親戚雖然對家族生意沒有貢獻,但亦沒有成為他的包袱,因各自有一定儲蓄,亦非花錢大花筒。他只要繼續工作製造收入,就不必太擔心他們的生活,但這亦表示他不能夠瀟灑地抽身移民袋鼠國。

雖說Victor不用為家人生活而愁,但他父母的財政狀況卻需要注意,並非沒有資金生活,而是資金充裕但年事已高,故Victor應為他們好好分配財富。另外,Alvin就退休安排問及Victor,有否為同輩親戚安排一些年金產品,建議Victor為大家好要提醒他們做好安排。Alvin明白Victor與同輩溝通實在有難度,而且這規劃牽涉的時間非常長,所以退休風險比任何理財目標都大,有關安排依靠Victor和他家人再作決定。

如何為家人規劃保險保障?,請按【下一頁

 

【原文刊於第682期《iMoney》(收費文章)】

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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