沒有貸款服務成虛擬銀行致命傷?邊間虛銀服務最全面?

理財學堂 14:10 2020/10/20

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沒有貸款服務成虛擬銀行致命傷?邊間虛銀服務最全面?

6. 致命傷!欠缺主要收入渠道:貸款

截至10月11日,虛銀中只有眾安及天星提供個人貸款服務,而平安壹賬通就提供企業貸款,成為虛擬銀行市場上的壟斷者。現時眾安及天星銀行的貸款年利率低至1.86%和1.85%,而兩者的個人貸款額可高達1,000,000港元,貸款全程在APP進行,的確幾方便!而平安壹賬通銀行的企業貸款則可達2,000,000港元,並聲稱「0」手續費及保證5天放款。

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貸款的重要性

根據2019年年報,8間虛擬銀行仍處於虧損狀態(畢竟要用高息、高回贈吸客嘛)。銀行收入主要來自兩個途徑:貸款(個人和企業)與信用卡等財富管理服務。那當然貸款是賺得最多的!

現時7家虛銀中只有3家銀行提供貸款服務,因而可以補貼營運成本,相信亦會漸漸走上正軌!但是如果提供高息存款及消費回贈而沒有貸款/財富管理服務去補貼銀行營運成本,這會不會是一個嚴重的問題呢?

最近港元水浸,金管局連番出手沽港元壓制港元滙率,Exchange Fund Bill就算10年期Yield也跌至不足0.5%的,資金不能單靠炒房把資金拆至Money market,便更突顯貸款產品的重要性。

以WeLab Bank為例,由於缺乏貸款工具導致資金不能善用,GoSave港幣定存計劃只會是一個吸客工具,而不是一個賺錢工具,所以近日WeLab都透露正進行貸款的沙盒試驗,相信很快便會加入個人貸款市場了。

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不妨想想額外服務:「無卡提款」?

以往文章提及過VB的其中一個賣點為方便性。銀通現時推出「無卡提款服務」(Cross Bank Cardless Withdrawal Service),客戶只需開啟銀行APP在ATM屏幕上掃描QR碼,便能在任何JETCO ATM中提取現金。

一向高科技的VB會不會從這方面着手,從而令市民生活更便利?當然!我相信無卡提款服務的處理過程繁複,所需時間亦較長,但這些科技就是令客戶不用把各虛銀的實體卡硬塞到銀包,是會令各位的生活變得更便利。

總結一下

現時各間虛銀畢竟仍處於一個發展階段,霎時間要求他們有全部傳統銀行的服務也略為苛刻。這次提供一個懶人包供大家參考現時各間虛銀的服務:

  • 除眾安與天星外,其餘的虛銀只提供港幣活期存款服務
  • 平安壹賬通、螞蟻銀行、Livi及Mox暫時未能提供任何的定期存款。
  • WeLab及Mox提供實體Debit Card,眾安也於10月19日推出虛擬扣帳卡,稍後更會推出實體卡
  • WeLab、Mox和Livi都有提供支付服務
  • 天星、螞蟻及平安壹賬通未能提供eDDA服務,螞蟻更連FPS Addressing都沒有!
  • 眾安、天星提供個人貸款服務,WeLab正處於沙盒測試階段,而平安壹賬通則提供企業貸款服務

虛擬銀行服務懶人包

邊間銀行的Debit Card回贈最吸引?,請到【上一頁

 

【文章來源:華田銀行;已獲授權轉載。原題:銀行閑談(97) — 虛擬銀行服務一覽:邊間先係信心之選?】

 

本文由華田以及海迎共同撰寫。

【關於華田】

兒時夢想做i-banker,結果做了bank worker,還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙,叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票app、出借錢app、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發,到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟,只想談一下「銀行」這回事。

【關於海迎】

中大會計系學生,對銀行與金融略有興趣,要把思想帶離 Debit、Credit 和First in First out,閒時寫寫文章,有緣再跟大家談談不同的心得吧!

撰文 : Wallace Tin
海迎

欄名 : 華田銀行

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