【退休規劃】49歲中年婦育兩子突然失業 憂醫療保障不足未敢想退休

博客 11:41 2020/10/02

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【退休規劃】49歲兩子之母 醫保不足退休生活怎安排?

本港生活指數高,醫療開支也不輕。一名年近50歲的中年婦人面臨失業,雖然她一直有良好的儲蓄習慣,但想到人到中年或許要應付突如其來的醫療開支,未敢藉今次失業安排自己提早退休。

以她現時的家庭狀況及財務儲備,能維持她的生活開支嗎?

讀者黃小姐去年因公司重組而失去工作,因短期都未能找到工作,所以開始認真考慮退休。她不肯定是否有足夠退休儲備應付將來生活,另外亦擔心醫療保險保障不足會影響未來生活。

黃小姐現時的財富組合只有3類資產:

  • 保險單退保價值
  • 強積金
  • 銀行存款

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過去20多年,黃小姐透過人壽保險作為儲蓄工具,維持很好的儲蓄習慣,她持有5份有儲蓄成分的人壽保單。她每月個人生活費大概6,000元,丈夫現時工作穩定,家中開支由他全力負責,黃小姐只要照顧好自己便可。

不過各家人的保險費用都是由她負責,每年需要約1.6萬元保費開支,加上現時的儲蓄和基本醫療保障計劃每年約3.9萬元保費,每年預計保險保費需要5.5萬元,再加上1年生活費約7萬元,她便要準備每年約12.5萬元的支出。

以滾存紅利繳交保費應三思

黃小姐現時才49歲,按一般女性預期壽命估算,她最少還有40年時間生活,未計通脹及其他突發支出,她需要有500萬元儲備才能退休,惟她現時所有資產總值只有約294萬元,只及一半需要,難怪她會有所擔憂,開始動腦筋如何能夠減少支出。

她考慮將需要終身供款的兩份人壽保險單,利用已滾存的紅利繳交將來保費,令一年支出可減少約1.7萬元,她亦估計紅利最少可以應付未來10年的保費支出。

Alvin聽到這個想法,第一時間提醒她要考慮清楚,原因是利用紅利支付保費的確可以減少即時支出,但對有保障及儲蓄價值的人壽保單來說,會令到保單價值縮減,到將來更有機會因沒有足夠儲備令保單被迫終止。

黃小姐的兩名孩子現時分別12歲和17歲,正值求學階段,估計到年幼的孩子能獨立還有10多年時間,而人壽保障在這段時間有很重要的角色,但之後的重要性相對降低。

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【原文刊於第674期《iMoney》(收費文章)】

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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