【應急金】經濟衰退及早準備!2個方法教你計所需應急金

精明理財 14:10 2020/09/25

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【應急金】經濟衰退及早準備!2個方法教你計所需應急金 -

本港新冠肺炎疫情紓緩,限聚令放寬後市民生活亦逐步回復正常。在疫情下,本港經濟陷入衰退危機,6至8月的失業率6.1%。有專家認為本港很有機會出現第4波疫情,除了要加強個人防疫措施外,在財政上亦要防範於未然,準備好應急儲備,以免在面對裁員潮時被殺個措手不及。一般建議應準備3至6個月的生活開支作應急儲備,哪應如何計算所需金額?

你或可參考以下的收入分配原則,計算出每月的開支,按所需生活費用,計算所需應金儲備的金額。

「4321」家庭理財法

根據「4321法則」的家庭理財分配法,建議將每月收入40%用作投資或償還按揭、30%花在日常開支、20%用作儲蓄及餘下10%支付保險保費。以家庭每月收入6萬元計算,每月的開支預算如下:

收入 投資或償還按揭(40%) 日常開支(30%) 儲蓄(20%) 保險(10%)
60,000元 24,000元 18,000元 12,000元 6,000元

假設需要準備半年的生活開支作應急金,按照以上的收入分配原則,並假設保險保費每月繳交,每月的開支為:

投資或償還按揭24,000元+日常開支18,000元+保險6000元=48,000元

若準備半年的生活費用,即需要28.8萬元。

按照以上儲蓄比率,若由零開始,每月儲蓄12,000元,需時24個月才能儲到所需的金額。

因此,你或要考慮將日常開支中的非必要開支削減,降低儲蓄的目標,加快儲蓄的步伐。

假設保留三分之二作日常必要開支的預算,並將削減的非必要開支撥入每月儲蓄,每月的開支為:

投資或償還按揭24,000元+日常開支12,000元+保險6000元=42,000元

若準備半年的生活費用,即需要25.2萬元。

按照原有20%的儲蓄比率,另加上削減非必要開支的預算,若由零開始,每月儲蓄18,000元,約14個月才能儲到所需的金額。由於儲蓄需時,應趁收入穩定時及早開始儲蓄,或將原有的儲蓄撥入應急儲備,並盡量提高每月儲蓄比率。

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「50/30/20」分配法則

假設你的每月收入30,000元,在「50/30/20」分配法則下,必要支出是指維持生活所需的開支,如飲食、各類保險費用、電費、交通費及屋租等生活上必要的支出;非必需的支出即是可提高個人的生活質素的開支,如旅行、購物及娛樂等。

按照「50/30/20」分配法則,假設每月收入為30,000元,每月收入分配如下:

收入 必要支出(50%) 非必需支出(30%) 儲蓄或投資(20%)
30,000元 15,000元 9,000元 6,000元

假設需要準備半年的生活費用,按照以上的收入分配原則,所需應金儲備如下:

每月的必要開支為15,000元

若準備半年的生活費用,即需要9萬元。

按照以上儲蓄比率,若由零開始,每月儲蓄6,000元,需時15個月才能儲到所需的金額。因此,除了將原有的儲蓄撥入應急儲備外,你或可考慮原有預定為非必需的支出,如日常娛樂、旅遊儲蓄等預算,將三分之二暫撥入每月儲蓄的金額,增加每月儲蓄至12,000元,則只需約8個月時間就能儲到所需的金額。

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度身訂造個人所需應急儲備

以上兩個方法未必合適每個人,因每人的收入分配原則各有不同,有人認為娛樂或購物的開支為每月必要的開支,有人則願意降低日常的生活品質,去為未來儲蓄或投資。

因此,在制定個人所需應急儲備時,應先審視每月的預算及支出,了解現時的收入分配的情況,按個人需要及喜好,分辨出必要開支及非必要開支,按每月必要開支計算出3至6個月所需的應急儲備。

需要注意,由於儲蓄講求堅持及動力,過分為儲錢而節衣縮食或會引起反效果,所以應在經濟狀況許可下偶爾犒賞自己,留有購物非必需品或享用娛樂的空間,以增加儲蓄的動力。

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責任編輯:李瑩

欄名 : 疫市理財

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