【自願醫保】自願醫保「靈活計劃」點揀好?比較各大普通房半私家房計劃保障

博客 13:45 2020/09/24

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【自願醫保】自願醫保「靈活計劃」點揀好?比較各大普通房半私家房計劃保障 -

自願醫保標準計劃雖然夠平,但只提供政府認可的基本保障,對大病保障不足,若大家想得到較佳保障,自願醫保靈活計劃顯然更吸引。不過,有別於自願醫保標準計劃設劃一的條款,市場上每個靈活計劃的保障及條款差異很大,消費者難於比較。

因此,10Life向專科醫生查詢多個常見傷病個案的醫療開支,再由精算師根據醫保產品的條款,預計醫療保險的保障率,並得出的評分,方便大家比較。

自願醫保 靈活計劃(普通房)多數產品各細項設限

在標準計劃的基本保障的基礎上,自願醫保靈活計劃加入額外保障項目、或提高保額,所以每個靈活計劃的保障分別很大。從產品結構看,有些產品是「細項設限」,少數是「全數保障」。以下是靈活計劃(普通房)的10Life醫療保障評分。此評分乃基於12個傷病個案的預計平均保障率,由於文章編幅所限,下圖只顯示了通波仔、癌症(需手術及標靶治療)及日間血液透析(又稱洗血)的預計保障率,這些疾病較能顯示產品之間保障的差別。

比較自願醫保 靈活計劃 (普通房) (2020年9月更新)

  預計保障率  
保險公司/
自願醫保產品
產品結構 10Life
醫療保障評分
10分滿分)
通波仔,
置入支架
肝癌,需
接受手術及
標靶治療
日間
血液透析
35-44
非吸煙男士
平均每年保費
安盛
AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (標準) 無自付費
全數保障 10.0 100% 99.70% 99.70% 9,597元
(無自付費)
滙豐保險 HSBC Life
滙豐自願醫保靈活計劃銅級
全數保障 10.0 100.0 % 99.7 % 99.7% 10,784元
(無自付費)
富衛 FWD
更衛您 (優越版) 醫療計劃
每個細項
設保障上限
9.0 73.80% 88.40% 80.00% 4,680元
保泰人壽 Bowtie
保泰自願醫保靈活計劃基本計劃
每個細項
設保障上限
8.4 81.00% 59.40% 55.50% 3,372元
信諾 Cigna
信諾自願醫保系列靈活計劃 (附加保障)
每個細項
設保障上限
8.3 79.50% 66.20% 48.20% 5,207元
保柏 Bupa
保柏靈活配自願醫保計劃 - 升級基本
每個細項
設保障上限
8.1 85.10% 68.90% 0.90% 6,731元
宏利 Manulife
宏利全護航自願醫保靈活計劃 (普通房) 連同特級高額醫療保障
每個細項
設保障上限
8.1 85.20% 60.00% 17.10% 5,945元
英國保誠 Prudential
保誠靈活自主醫保計劃 附額外醫療計劃 (選項二)
每個細項
設保障上限
8.0 85.30% 59.60% 26.30% 6,964元
友邦
AIA自願醫保靈活計劃普通房
每個細項
設保障上限
7.8 70.70% 59.40% 16.60% 5,265元
1. 以上資訊由10Life提供,僅供參考,並不是銷售提議。
2. 保泰自願醫保 - 靈活計劃 - 基本計劃於上述傷病個案的預計保障率,已將BowtieCash計算在內。
3. 以上資料更新至2020年9月15日。

從上表看,多數自願醫保普通房計劃都是「細項設限」,即每個細項設保障上限。當醫療開支超出細項上限時,在同共保險(Co-pay)後,受保人可透過「額外醫療保障」(Supplementary Major Medical,簡稱SMM,如有)來索償餘下的醫療開支。另外,對於癌症的保障,市場上不少產品的SMM沒有涵蓋「非手術癌症治療」;這樣,當費用高昂的非手術癌症治療(如化療、標靶治療)超出細項上限時,SMM亦未能發揮作用。

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【文章來源:10Life;原題:【自願醫保比較】最全面VHIS「靈活計劃」的醫療保障評分 (2020年9月更新) 已獲授權轉載。】

撰文 : 10Life

欄名 : 保險解碼

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