【自願醫保】自願醫保「靈活計劃」點揀好？比較各大普通房半私家房計劃保障
▲ 【自願醫保】自願醫保「靈活計劃」點揀好？比較各大普通房半私家房計劃保障 -
自願醫保標準計劃雖然夠平，但只提供政府認可的基本保障，對大病保障不足，若大家想得到較佳保障，自願醫保靈活計劃顯然更吸引。不過，有別於自願醫保標準計劃設劃一的條款，市場上每個靈活計劃的保障及條款差異很大，消費者難於比較。
因此，10Life向專科醫生查詢多個常見傷病個案的醫療開支，再由精算師根據醫保產品的條款，預計醫療保險的保障率，並得出的評分，方便大家比較。
自願醫保 靈活計劃（普通房）多數產品各細項設限
在標準計劃的基本保障的基礎上，自願醫保靈活計劃加入額外保障項目、或提高保額，所以每個靈活計劃的保障分別很大。從產品結構看，有些產品是「細項設限」，少數是「全數保障」。以下是靈活計劃（普通房）的10Life醫療保障評分。此評分乃基於12個傷病個案的預計平均保障率，由於文章編幅所限，下圖只顯示了通波仔、癌症（需手術及標靶治療）及日間血液透析（又稱洗血）的預計保障率，這些疾病較能顯示產品之間保障的差別。
比較自願醫保 靈活計劃 （普通房） （2020年9月更新）
| 預計保障率 | ||||||
| 保險公司/ 自願醫保產品 |
產品結構 | 10Life 醫療保障評分 （10分滿分） |
通波仔， 置入支架 |
肝癌，需 接受手術及 標靶治療 |
日間 血液透析 |
35-44歲 非吸煙男士 平均每年保費 |
| 安盛 AXA 安盛智尊守慧醫療保障 （標準） 無自付費 |
全數保障 | 10.0 | 100% | 99.70% | 99.70% | 9,597元 （無自付費） |
| 滙豐保險 HSBC Life 滙豐自願醫保靈活計劃銅級 |
全數保障 | 10.0 | 100.0 % | 99.7 % | 99.7% | 10,784元 （無自付費） |
| 富衛 FWD 更衛您 （優越版） 醫療計劃 |
每個細項 設保障上限 |
9.0 | 73.80% | 88.40% | 80.00% | 4,680元 |
| 保泰人壽 Bowtie 保泰自願醫保靈活計劃基本計劃 |
每個細項 設保障上限 |
8.4 | 81.00% | 59.40% | 55.50% | 3,372元 |
| 信諾 Cigna 信諾自願醫保系列靈活計劃 （附加保障） |
每個細項 設保障上限 |
8.3 | 79.50% | 66.20% | 48.20% | 5,207元 |
| 保柏 Bupa 保柏靈活配自願醫保計劃 - 升級基本 |
每個細項 設保障上限 |
8.1 | 85.10% | 68.90% | 0.90% | 6,731元 |
| 宏利 Manulife 宏利全護航自願醫保靈活計劃 （普通房） 連同特級高額醫療保障 |
每個細項 設保障上限 |
8.1 | 85.20% | 60.00% | 17.10% | 5,945元 |
| 英國保誠 Prudential 保誠靈活自主醫保計劃 附額外醫療計劃 （選項二） |
每個細項 設保障上限 |
8.0 | 85.30% | 59.60% | 26.30% | 6,964元 |
| 友邦 AIA自願醫保靈活計劃普通房 |
每個細項 設保障上限 |
7.8 | 70.70% | 59.40% | 16.60% | 5,265元 |
| 1. 以上資訊由10Life提供，僅供參考，並不是銷售提議。 2. 保泰自願醫保 - 靈活計劃 - 基本計劃於上述傷病個案的預計保障率，已將BowtieCash計算在內。 3. 以上資料更新至2020年9月15日。 |
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從上表看，多數自願醫保普通房計劃都是「細項設限」，即每個細項設保障上限。當醫療開支超出細項上限時，在同共保險（Co-pay）後，受保人可透過「額外醫療保障」（Supplementary Major Medical，簡稱SMM，如有）來索償餘下的醫療開支。另外，對於癌症的保障，市場上不少產品的SMM沒有涵蓋「非手術癌症治療」；這樣，當費用高昂的非手術癌症治療（如化療、標靶治療）超出細項上限時，SMM亦未能發揮作用。
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【文章來源：10Life；原題：【自願醫保比較】最全面VHIS「靈活計劃」的醫療保障評分 （2020年9月更新） 已獲授權轉載。】
撰文 : 10Life
欄名 : 保險解碼
