【退休規劃】買年金退休 勿犯這三個常見錯誤

退休及生活保障 18:00 2020/09/20

分享:

【退休規劃】買年金退休 勿犯這三個常見錯誤

讀者陳小姐40歲,單身,從事會計專業工作,認為現在是適當的時候部署自己將來退休生活保障,其中某金融機構所提供的年金計劃,相對吸引。故此,她詢問會否有更吸引的方案。在和陳小姐交談的過程中,筆者發現她有很多概念會使她作出錯誤的決定,而這些相法都是很典型和常見的,今次在此分享一下。

錯誤一:在計劃供款期內 同時收取現金收入更着數?

首先,陳小姐提到的年金計劃最早可於55歲開始,完成了供款期之後提供年金現金流。她亦發現,另一些公司的理財工具會於計劃開始後的第二年便開始派現金,即使仍然在供款期內。陳小姐說感覺上第二年開始收錢感覺上好像着數一點。

從筆者的立場來看,在供款期內第二年便開始提供現金流,會損害陳小姐的真正利益。

想像一下,於供款期內,每個月作定額供款同時又收取某一金額所派發現金流,結果,淨投入於戶口內的金額便大打折扣。換句話說,真正放於戶口內用於增長目的之金額會大打折扣,最後用於產生現金流的累積金額,將會大幅縮水,從而可派發的年金現金數量也會相對減少。陳小姐應該把焦點放於將來收取的現金利益,不是着眼於現時的利息。現時有工作能力有收入的情況下,收取年金現金流沒特別大意義。

錯誤二:年金派終身沒有意義?

另外,該年金會一直派發現金直至到受保人身故為止,但陳小姐深信自己的壽命不會太長,所以認為保證派年金超過一百歲,沒有太大的意義。筆者當然明白陳小姐的想法,但是我們必須要作好風險管理。基於醫療科技愈來愈先進,大家的壽命比想像中更長是必然結果,年紀愈大,愈沒有工作能力,不用工作便可以收取現金流愈顯得重要。在此情況下,一份保證年金派發超過一百歲的計劃便顯得非常重要了。

錯誤三:年金回報低 有更好投資產品?

第三,該保險公司的年金計劃,於戶口價值累積期間,保證平均每年回報不得少於3%的複式增長。陳小姐覺得這個回報是相對低,她覺得若果投資於股票市場或基金,應有更好的回報。

筆者同意市場上一定有更高回報的項目可以選擇。但陳小姐並沒考慮到自己可以接受的風險水平,再者她日常工作繁忙,她有沒有時間貼近市場,做適當的分析呢?這年金計劃基本上是一個風險極低的理財工具,在這個情況下,現時平均回報率是4%,已經算不錯了。好像美國十年長期債券孳息率也只有0.7%,30年美國長期債券也只有2%。其實年金計劃的回報率一點也不遜色。

最後,作任何理財安排之前,清楚自己的目的是非常重要。

【自製長糧】股票VS基金VS年金 食息退休點揀好?

 

【原文︰年金重在保障 莫貪一時回報】(收費文章)

撰文 : 曾少雄 中原金融集團高級副總裁

欄名 : 退休理財

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版