【退休理財】擔心退休會花光積蓄?4個使用退休金策略

退休及生活保障 18:29 2020/09/16

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【退休理財】擔心退休會花光積蓄?4個使用退休金策略 -

退休生活想過得無憂無慮,除了要在退休前準備足夠的退休儲備外,退休後亦要有完善的理財計劃,以免在短時間內花光所有積蓄,又要重回職場為生計工作。在自制長糧以外,使用退休儲備時,有甚麼方法減慢消耗儲備的速度?

CNBC報道,隨着更多人意識到退休理財規劃的重要,人們不只關心如何累積足夠的退休儲蓄,更甚是如何避免在退休時花光所有積蓄。CNBC請來不同專家分享在不同經濟環境下動用退休金的4大策略。

「4%法則」

「4%法則」由麻省理工大學(MIT)學者William Bengen提出,他分析過往美國股市回報和不同退休案例後,發現如果只要退休第一年,從自己退休帳戶中提取不超過4.2%的本金,之後每年依通脹率微調,即使到百年歸老那一天,也花不完退休金。

不少人誤解4%法則是不計算股息的收入,芝加哥晨星公司的個人財務總監Christine Benz指出,不能將股息收入及退休儲備分開計算,法則所指的4%是包括退休組合內所有的投資回報或收入。認可財務規劃師Sharon Duncan也提醒,選擇合適的退休儲蓄的帳戶也相當重要,若將所有資金都存放在現金帳戶中,遵守4%法則會很快耗盡你的資金。

「4%法則」幫你計幾錢先夠退休【下一頁

靈活調整提取策略

Benz認為,4%法則只是個起步點,它具有一定的靈活性,應根據經濟狀況作出調整。她指,人們在退休早期,生活開支往往會較後期高,因為這時他們會較花費在旅行或其他的休閒活動上,到退休中期,有關的開支會逐漸回落,直至退休後期,會因為醫療費用而大幅增加開支。

與其堅持一條固定的提取公式,她認為人們可更靈活地調整策略,由「4%法則」開始,當股市上升,投資組合獲利時,可選擇動用更多的退休儲備,當市場低迷時,應將提取目標下調至3%或更低。

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分散投資

Benz指,退休投資組合內,除了股票以外,應包括債券及現金。她認為,股市暴跌時,債券及現金能作為退休組合中的堡壘,保持一定的價值,減低股市下跌的影響。她又指,退休人士也應按市場情況調整提取資金,當市場疲軟時,可能需要降低提取金額。

找出儲蓄緩衝區

Duncan認為,由於每個月的生活模式均會不同,例如會有旅行及醫療開支等,因此在制定預算的同時,也應該找出資金的緩衝區,以免在調整預算時,耗盡儲備。她舉例指,你可以選擇連續幾個月將原定計劃每月4000美元的開支增加一倍,但若是計劃在退休10年內每月花費8,000美元,則會影響未來的退休儲備,導致儲備未必能夠應付將來生活。

你可以先根據現時的退休儲備,計算退休後20年或30年每月開支的上限,例如你有600萬元的退休存款作20年生活開支,每月開支上限為2.5萬元,就可以根據這個上限制定合適的預算,如每月預算開支定為2萬元,即每年你有約6萬元的儲備作為緩衝。你可根據這個緩衝資金,按生活需要而調整每月開支。

網上有不同的退休預算計算機可作參考,包括:投委會退休預算計算機積金局退休需要計算機

責任編輯:李瑩

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欄名 : 退休理財

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