【理財有道】45歲單身熟女月入9萬 加按物業套現500萬現金應如何增值?

博客 13:50 2020/09/16

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【理財有道】45歲單身熟女月入9萬 加按物業套現500萬現金應如何增值?

當出來工作了一段長時間,人屆不惑之年、收入穩定的時候,自然會為着退休開始謀求合適的投資及保險計劃。讀者Mandy正正到了需要為退休打算的時候,她雖有固定伴侶,但未有結婚打算,故對於將來的老年生活開始認真規劃。

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清楚資金用途

從Mandy的現有財富組合中可見,她是個不希望承擔過高風險的投資者,而這樣高的現金水平主要原因是將自住物業加按套現了500萬。Alvin認為,如何有效管理財富組合的首要條件便是需要清楚資金用途,假如沒有需要而借貸,反而會增加支出而未必能夠提升收入,下列六點值得參考:

1. 不要輕易借貸

將加按得到資金的一半都存在按揭掛鈎儲蓄存款,獲取與借貸按揭利息一樣的收益。雖然利息較一般存款利率高,但既然利息收益和支出一樣,就毋須再借錢,而且按揭掛鈎儲蓄存款的金額是限制在借貸額的一半,代表有一半的存款是利息照付而沒有多少收益的,所以沒有用處的話就不必借錢了。

2. 買樓收租不切實際

Alvin多次提出買樓收租作為退休入息是不切實際的,由於租金收益只有大約2%,而且交易成本卻不輕,加上有很多不同風險,所以投資物業目標必然是博樓價大升。至於投資海外物業,雖然入場費豐儉由人,但所面對的風險又進一步增加,例如需要面對滙率風險、物業管理和稅務問題等。隔山買牛,需要慎防不能預計的風險,得不償失。

3. 比較強積金服務範圍

Mandy同時擁有「可扣稅自願性供款」(TVC)帳戶和特別自願性供款(SVC)帳戶,現時每月分別供款6,000元到SVC帳戶及4,000元到在另一機構開設的TVC帳戶。惟每年針對TVC供款的稅務寬減上限為6萬元,所以Mandy還有未用完的稅務寬減限額,她選擇不盡用的原因是打算再多投資一間強積金受託人計劃。

Mandy已經擁有3個強積金戶口,因此Alvin建議她不要再增加。因為即使管理費不會增加,亦會花費不少管理時間和精神,始終適當管理策略比追求最佳表現的基金更為重要。

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【原文刊於第672期《iMoney》(收費文章)】

 

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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