【虛擬銀行】虛擬銀行會有全面取代傳統銀行的一天嗎?用3個角度分析話你知不會 

博客 13:40 2020/09/08

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由3個角度分析 虛擬銀行會有全面取代傳統銀行的一天嗎?

有網友留言,問香港的「虛擬銀行」會不會有一天全面取代「傳統銀行」。我想超長期(我指20+年)我就真的說不準,但從短中長期來說「虛擬銀行」全面取代「傳統銀行」這真的不會發生,雖然問題很複雜,但萬法歸宗原因只有一個,就是:

你不能只用虛擬銀行而完全不用傳統銀行的服務。

既然你只能1)只用傳統銀行;或2)同時用傳統銀行和虛擬銀行。那傳統銀行便不會被完全取代了。為甚麼呢?今天會用短中長期3個理由說明,分別是:

  • 短期來說:虛擬銀行的服務範圍還未能和傳統銀行匹配
  • 中期來說:人的習慣和周邊的配套令大家不能只用虛擬銀行
  • 長期來說:「人」仍然不會、也不能被取代

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短期:虛銀服務範圍未能和傳統銀行匹配

以現時已開業眾安、天星、WeLab和Livi來看,虛擬銀行在開業初期的服務是極度有限的,就算把4家銀行的服務加起來,都只有3種貨幣的活期和定期、FPS和RTGS轉帳、分期私人貸款、提款卡、二維碼支付、簡單保險。

對比傳統銀行,隨便屈指一算都知道少了其他外幣活期和定期、外滙買賣、信用卡、除分期外其他私人貸款、按揭、海外轉帳、股票交易、一系投資產品等,還未數一整個 Commercial Banking和Private Banking的服務。

有時候看似很簡單的產品,背後銀行的準備工夫可以是海量的,單以「外滙買賣」為例,背後便牽涉一系列風險管理(包括Operational risk和Market risk)、Treasury營運、App開發、系統建設、市場推廣的工夫;WeLab和Livi到現時還沒有任何貸款產品,相信也與因貸款產品所需的海量工作有關。

如果大家有留意英國的虛擬銀行Monzo,開業5年到今天都沒有信用卡(MasterCard Debit Card是有的,有時連傳媒都會搞錯),貸款產品也只有最簡單的。那要在虛擬銀行借按揭,相信不是5年內的事,大家仍然要光顧傳統銀行呢。

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撰文 : Wallace Tin

欄名 : 華田銀行

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