Fresh grad初入職場 要點樣理財?(投資篇)

博客 19:15 2020/08/17

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上一期積臣講Fresh grad初初出社會做嘢,收入唔高,喺云云理財產品中可以點樣選擇。上篇講咗保險篇,今集講投資篇。

【上期閱讀】Fresh grad初入職場 要點樣理財?(保險篇)

愈早開始投資 享受複息效應

愈年輕,理應愈可以承受較高嘅投資風險,因為年輕人距離退休日子尚遠,就算中間經歷股災,都仲有時間去追平損失。如果Fresh grad家庭負擔唔多,應盡量儲蓄,保留現金流,並將資金放入投資組合,令到自己資產增值。愈早開始投資愈好,因為可以用複息效應令你財富增值,而年期愈長,複息效應愈大。

有追開積臣呢個blog嘅人,都知道積臣極反對儲現金放喺銀行,因為係全球量化寬鬆年代,現金唔可以做到資產增值,仲可以輸通脹,積臣好認同橋水基金(Bridgewater)創始人達利奧(Ray Dalio)嗰句話:「現金是垃圾」。

【了解複息效應】輕鬆儲錢大法 認識複息效應

上次積臣講完保險,今次就講投資產品,而Fresh grad收入唔高,金融機構理應唔會sell你複雜投資產品,特別係槓桿或掛鈎產品,真係有,最好都係Say No,先充實自己理財知識。

基金

基金呢個名應該唔少人會感到負面,經常聽到有人講買基金要好多費用,又會蝕錢。但到𠵱家基金產品都出現咗好大改變,除了調低入場費、管理費外,又有低門檻基金產品平台,如有睇電視,應該有留意到有間用綠色做招牌嘅銀行係咁賣廣告,話用手機APP就可以低至1蚊入場費買到基金。

對於Fresh grad,積臣認為基金唔係首選,一來基金多收費名目、收費高,未有投資回報,先付高昂成本,二來部分基金條款複雜,投資知識唔多嘅Fresh grad真係幾難理解,買咗自己唔熟嘅產品,蝕咗錢,喊都無謂。對比基金,積臣認為另有更好嘅選擇。

強積金

出嚟做嘢,人工夠法定水平,僱主同僱員就要強制性月供強積金。強積金係法定退休金制度,通常要65歲先攞得,點算係投資咩?強積金除了強制性供款外,仲有兩種,一種係舊年推出嘅可扣稅強積金自願性供款,另一種係特別自願性供款。

有咩分別?前者最大分別係可以扣稅,但提取條件同強制性供款一樣,即係通常要65歲先攞得,扣稅呢樣嘢,積臣認為除非你係高收入一族,否則你可以扣嘅稅非常有限,而且65歲呢個提取條件係幾影響未來現金流。

至於,特別自願性供款其實存在好耐,但受託人就好少做宣傳。特別自願性供款無強制性供款嘅提取條件,即係鍾意幾時攞都得。咁樣比較,特別自願性供款較為可取。要留意嘅係,並唔係所有受託人都有提供呢隻計劃。

以上兩種強積金產品實際上都係買基金,但強積金監管更多,雖然強積金基金收費比傳統基金低,但各大受託人提供嘅強積金基金選擇大同少異,而且你要識揀受託人,否則就算係同類基金,回報可以差天共地。

股票

投資股票,應該係最多人聽得最多,一來獲利較多、較快,二來而且彈性高,即時套現,係唔少人選擇投資嘅渠道,但回報高,伴隨係高風險,而且訊息量大,有正職人士係好難日日Mon住個市,所以好多時都聽到有人蝕錢之餘,又要「坐艇」。

想財富增值,股票市場的確係一個唔錯嘅選擇,但Fresh grad入市前,一定要做功課,了解股市行情及當中風險。如對於無時間Mon市、對個別股份認識有限嘅人,ETF會係更好嘅選擇,特別係指數ETF,令你回報可以緊貼大市。ETF簡單講係上咗市交易嘅基金,但比基金好處係管理費更低,無其他手續費,而且喺交易所可以即時賣出,套現返現金。而且有券商及銀行都有推出月供股票計劃,令你定時定額進行投資,唔使要你經常Mon住個市。

此外,𠵱家可以開證券戶口嘅機構好多,Fresh grad應選擇一間低佣金券商,減低你投資成本。

AI理財顧問

𠵱家興金融科技,有金融機構推出AI理財顧問,為用戶作出投資建議。但呢樣嘢仲係發展階段,而且推出呢類服務都係初創金融科技公司,公司實力有待觀察,積臣建議Fresh grad暫未宜先沾手。

 

【作者簡介】90後製作公司打雜,熱愛打機,亦愛行山吸收靈氣,希望快啲儲夠錢享受人生。

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撰文 : 積臣

欄名 : 積財有計

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