Fresh grad初入職場 要點樣理財?(保險篇)

博客 18:57 2020/08/12

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Fresh grad初入職場 要點樣理財?(保險篇)

2020年嚟到8月,亦都係畢業生積極搵工嘅季節,受疫情影響,今年經濟唔好,畢業生就業職位亦無之前多,部分畢業生或者已經搵到工,已踏入「社會大學」被進一步鍛鍊人生,仲未搵到的,唔使氣餒,最緊要唔好放棄自己,唔好覺得自己唔得。

無論你搵到筍工定衰工,出嚟社會工作,理財係唔可以缺少。坊間理財產品眾多,花多眼亂,你走入銀行話想開個出糧戶口,銀行職員可能順便會Sell你理財產品,作為一個初初踏入社會嘅人,聽完講解都未必明呢係啲咩,而且Fresh grad收入唔高,點買得起咁多嘢?積臣都曾經係Fresh grad,作為過來人,我講一講自己經驗。

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儲蓄保險

𠵱家各大金融機構,最熱賣嘅係儲蓄保險,簡單咁講,儲蓄保險即係強迫你儲錢嘅計劃,例如每個月供一筆錢,供滿之後就由佢滾存,而個計劃會提供2至4厘保證回報。

對於儲蓄保險,積臣認為除非你係月月清,但又想儲錢啲人,儲蓄保回報唔算高,如果要財富增值,係另有更好選擇。第二係儲蓄保要供滿後,過咗某個年度,個權益金額先會等同你個總供款,如果係之前提早攞錢,係會損失保單價值,即係你唔會攞得足你總供款,如果考慮到有未來現金流的需要,儲蓄保險未必啱。

咁儲蓄保險點解會叫保險呢?因為佢會有身故保障成份,但身故保障成份效益唔高,簡單講講槓桿成分超低,即係你供20萬蚊,萬一你不幸去世,受益人係唔會索償到100萬,想要身故保障,一係意外保險,一係人壽保險。

年金

第二係年金,年金有分延期同即期年金,前者同儲蓄保險近似,都係月月供,供滿後,由得佢滾存,計劃提供2至4厘保證回報,後者即係即時畀一大筆本金,可即時每月攞返部分本利過活,即期年金比較多係退休人士或即將退休人士使用。

買得年金,通常係計劃未來退休用,等退休時有長糧,積臣認為要選擇派到你終老嘅終生年金。雖然年金愈後生參加,愈早供滿,就有更多時間滾存本利,退休時就多啲資金可以用,但除非你已諗緊未來退休計劃,或者留筆錢畀未來子女用途,否則唔使諗住,因為年金每月供款並唔少,二來計劃回報同儲蓄保一樣唔算高。

醫療保險

到醫療系列保險喇,作為fresh grad,要留意保險唔需要多,先集中諗醫療住院保險,保障小病、住院、小手術或意外,到收入提高時,就要考慮下危疾保,危疾有年輕化趨勢,若患上危疾,醫療開支隨時令人傾家蕩產。而愈年輕投保,保費愈低,近年有網上保險公司加入市場,令醫保同危疾保保費更低,亦都多咗入門級選擇。

兩種保險,積臣認為最好唔好選擇有儲蓄成份,因為儲蓄成份嘅保費同回報計算就會變得好複雜,而且保費一定會比純保障計劃更多,係會影響你現金流,而且中途斷供會有機會損失大部分保單價值。

而人壽保險,當你有家室時,特別係如果你係家中經濟支柱先買,因為人壽保險主要係保障身故後賠償,當你不幸去世,你不能工作嘅子女或家人,都可以有筆應急開支。

今次先講到呢到,咦!點解好似咩嘢積臣都Say no?因為愈年輕可承受投資風險愈高,此時應盡力保留現金流,提高自己投資回報,儲蓄保同年金或會啱保守型投資者,但追求財富增值,有其他方法,積臣下期會講下投資產品。

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【作者簡介】90後製作公司打雜,熱愛打機,亦愛行山吸收靈氣,希望快啲儲夠錢享受人生。

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撰文 : 積臣

欄名 : 積財有計

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