【退休規劃】棄高薪厚職 42歲女強人已擁千萬資產夠唔夠退休?

博客 16:37 2020/08/12

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42歲人,應該擁有幾多資產,才好部署提早退休?一名曾是年薪200萬元的私人企業女性高級管理層,因工作壓力大毅然辭職。與一般打工仔不同,這位女強人在辭職時已擁有過千萬資產,是否有條件講提早退休?

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每月有錢剩便儲起 欠妥善理財規劃

Winnie過去只是將每月盈餘自動存放在銀行儲蓄,Alvin認為Winnie需要有一個全面的中至長期理財規劃,並先從她現有財富組合開始分析。

人民幣佔現金儲備三成

現時Winnie持有的現金有三成,即約180萬港元等值是人民幣,而她亦希望繼續持有,其餘都是港元存款。

持價值600萬股票 如何增加回報收益

另外,她持有價值600萬元股票,她期望股票組合能夠每年製造35萬元收益,即收益率約5.9%,但現時的股票組合收益率約3.1%,即能製造18.6萬收益,遠低於期望。

如要達到目標,方法離不開:

1.增加資金到1,130萬元;

2.或是改變組合,選擇更多高息股票;

3.又或是增加交易頻率,期望透過低買高買來提升收益率。

這3種方法對Winnie而言都是可行方案,沒有必然的選擇,分別是她可掌握結果的程度,當然環境因素亦會對結果有很大影響。

物業加按套現 同時要控制支出

另一方面,她亦將自住物業加按套現了300萬元,目前一半存款都是由加按而來。雖然曾經月入10多萬元,但今天她亦明白沒有收入便需要控制支出,所以現時每月支出為4.3萬元,已包括償還按揭貸款2.9萬元,實質每月支出為1.4萬元。

她提到,現時的支出相比以往有很大差別,因為過去在旅行方面的支出非常大。她單身及沒有家庭負擔,兼有高收入,以往自然很疏爽地花費。

事實上,在現時零收入情況下,支出也不少,所以Winnie也想透過不同方法提升收入。

投資海外物業收租非理想時機

由於她持有外國護照,亦有回流到當地退休的打算,所以其中一個投資方案是考慮以不多於400萬港元,在當地購入兩個單位作收租。不過,她亦知道物業租金收益率不高,假如現時生活需要靠物業製造收益,將會鎖死大部分資金,並不划算。

除非海外物業短期升值幅度非常可觀,否則便浪費了令財富增值的時間。

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適當投資維持合理保障

另外,她也考慮買股票,原因是流動性及透明度較高,更打算直接投資美股,但她接觸股票不足一年時間,所以亦擔心現時股票佔總資產的比例是否過高(佔總資產33%,扣除自住物業後為46%)。Alvin認為,以單一市場投資來說,的確不少,但也因背景不同,比例是因人而異。

雖沒收入 但不宜減危疾保障

保障方面,Winnie現時持有的危疾保障是已扣減一半的金額,她正考慮應否進一步減少保障。Alvin提醒,若她再減低保障將增加將來不幸患病,需由儲蓄支付醫藥費的風險,故目前100萬港元危疾保障算是合理,應該維持。

首先是控制支出

經過多番解釋,了解了Winnie的不同想法後,Alvin再建議她可從兩方面考慮,首先是控制支出。

現時Winnie的主要支出是按揭還款,如果現有資金繼續保存作存款,而不能得到較貸款利息為高的收益,長綫只會令財富價值降低。因此,在未來兩年,她需要定下長期計劃。若然決定降低風險以審慎為本,便需要考慮降低借貸金額,減少支出。

運作資本作適當投資

另一方面便是應怎樣運用現有資金作適當投資。

Alvin建議她可以將存款分為兩部分。第一部分是要應付資金流動性及製造收益,目標是全球性的投資,以及未來兩年後有可能要套現資金減低按揭

Winnie可將180萬元存款投資在不同類別的基金中,包括派發收益的債券基金和多元資產基金。若要追求長遠增值,她可以考慮股票類基金,這三類基金的比例多少便視乎她需要製造多少收益,以應付生活和個人風險水平。

理財組合必須定期檢討

上述亦提到,假如Winnie的股票組合不變,每年預計能夠製造收益約18.6萬元,而現時每年支出為51.6萬元,即是需另外製造33萬元收益才能應付所需開支。

假若180萬元的基金組合可製造4%年度收益,這筆錢能夠每年提供7.2萬元,即尚欠25.8萬元收入。如她先保留100萬元存款來應付未來數年的生活支出差額,這筆錢便可用約4年。

這時亦是Winnie要為未來20年人生做規劃的時候。雖然她不需要在財務上照顧他人,但她仍需要確保有足夠資金應付個人風險,特別是未來醫藥費,所以她現時的醫療保險不能減少。

她亦需要額外準備醫療儲備,作應付未來的保費支出。因此,她第二部分投資應選擇較平穩收益的長期儲蓄計劃,可考慮10至15年儲蓄期的儲蓄保單或是年金計劃,目標是到未來退休時能夠製造穩定收益,用作應付醫療保險保費。

因為Winnie的資產較多為股票組合,而且存款過多又未有適當配置,未來數年在借貸安排及事業規劃上也有不少變數,所以以上投資理財組合必須定期檢討。

【原文刊於第668期《iMoney》(收費文章)】

【關於作者】

林昶恆(Alvin)在金融服務機構累積了近30年工作經驗,現時是一名獨立專業理財教練(Money Coach),為不同機構提供正向理財教育,講座演說和培訓課程,亦提供個人理財人生咨詢,每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版了多本個人理財書籍,《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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