人壽保險不可或缺

博客 08:00 2020/07/31

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每年保險公司都會處理不少身故索償個案。生命無常,生老病死雖說是人生必經階段,但面對至親因疾病或意外去世時,我們仍會感到悲傷。如果不幸身故的親人還是家庭支柱,遺孤不免要為日後的生活費、按揭還款、教育等方面的開支而惆悵,倍感徬惶。為摰愛的家人著想,最好還是預早購買合適的人壽保險,這樣的話,當自己百年歸老或遇上意外時,也可以保障家人的生活,減輕他們的經濟負擔。

人壽保險常見類型三種:定期壽險、終身壽險和儲蓄壽險,而這些壽險各具特色,適合投保人的不同需要。簡單來說,定期壽險提供高槓桿保障(即以低廉保費購買高額保障),會在投保人限定保障年期(例如10年)內離世時作出賠償;終身壽險則會為投保人提供終身保障,或保障至100歲,例如中銀人壽的百載人生保險計劃,就會為受保人提供人壽保障至100歲;儲蓄壽險的主要目標為儲蓄,若投保人在指定期內身故的話,也會得到賠償,惟以相同保費計算,一般而言保額或會比定期壽險和終身壽險要低。因此,如果投保人要得到全面人壽保障的話,在儲蓄之餘,還須另外考慮以人壽保障為主的保險計劃,以策萬全。

與定期壽險比較,終身壽險有儲蓄功能,且附有非保證紅利,所以一般來說,就相同保費而言,其保額會比定期壽險為低。保費方面,大多數定期壽險隨年齡遞增。其實,所有人壽產品都要在保費、保額、儲蓄之間作取捨,即保費愈低,一般而言保額和儲蓄成分也會相對較低。投保人首先要清楚自己的需要和負擔能力,再挑選適合的壽險計劃。

根據中銀人壽最近公佈的2019年理賠數據,最年長的身故索償案例為88歲,而最年幼的受保人只有16歲。由此可見,無論在任何人生階段,我們都需要人壽保險,只是投保額會因應投保人不同的需要而有所調整。假設你剛投身社會,工作經驗尚淺,而且尚未成家立室、生兒育女,那麼你主要的經濟責任可能是供養父母,因此所需要的保障可能是父母日後的醫療開支和生活費;但假如你正值壯年,又是家中的經濟支柱,上有高堂,下有妻兒,而且還要償還按揭貸款,如果遇上意外而無法再照顧家人的生活開支的話,就會影響家人的生計。因此,你或需要購買保額較高的人壽保險,以保障家人的生活需要,也令自己無後顧之憂。

至於甚麼是合適的投保額,則視乎投保人的財務狀況和受供養的家人的經濟需要等因素而定。在投資者及理財教育委員會的理財教育平台「錢家有道」,設有人壽保額計算機,在輸入個人資產、每月入息、固定支出以及債務等資料後,便會計算出大概所需要的人壽保障金額,以供閣下參考。當然,投保人在購買人壽保單前,一般須先做財務需要分析,保險中介人會按照所提供的購買保險的目標、財務狀況及家庭狀況等資料,作出綜合分析,再就保險計劃和金額等方面,作出專業的建議。

免責聲明:本文由中銀人壽編寫,僅供參考之用。中銀人壽已力求資料準確,但不會對或會因此而引致的任何損失負上責任。任何人如打算在參考本文內容後作出任何投保決定,敬請先向專業人士尋求獨立意見。

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撰文 : 中銀人壽

欄名 : 保險知多啲

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