【退休金】經濟衰退下強積金要如何管理? 解答3大疑問

博客 18:20 2020/07/29

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【退休金】經濟衰退下強積金要如何管理? 解答3大疑問

香港面臨經濟衰退,在強積金管理上,相信有不少人對於強積金存在不少疑問,今次跟大家剖析3個較多人提出的疑團。

1. 可否取回強積金應急?

面對生活困境,不少人或會問:「可不可以取回強積金應急?」基本上,如果未滿65歲的話,不能夠提早取回強積金。除非是以下6種特殊情況:

  • 年滿60歲並提早退休
  • 永久離開香港
  • 完全喪失行為能力
  • 罹患末期疾病
  • 小額結餘不超過$5,000
  • 死亡

因此,如果你年滿60歲,但又未滿65歲,惟當下找不到工作,沒有錢生活,可想想是否應提早退休。根據規定,年滿60歲並已終止所有受僱及自僱工作,並作出法定聲明指無意再次受僱或自僱的話,你可以選擇一筆過或分期的方式提取累算權益。

不過,要提醒大家的是,非不得以也不要提早取用強積金,因為這筆錢要支撑日後的生活,提早開始用,有機會令可支付退休期提前完結。

順帶一提,假如手上流動資金不太多,擔心工作不穩,不妨先申請一些貸款,尤其是有物業按揭在身的。雖然現時不少銀行都提供還息不還本,但物業要有錢供才是王道,絕不能斷供,所以必須要有一定資金,一為供樓,二為應付最低生活支出。

2. 要調整投資部署?

既然強積金怎樣也要供,在管理上有沒有需要作出調節?筆者倒覺得以不變應萬變為佳。大家不善忘的話,應還記得今年2、3月有不少人指,要沽股票買債券,但全球股市大都於3月底左右見底回升。因此,對於強積金這類被「鎖死」的投資,由於年期長,按既定計劃投資是最為明智。

年輕的應以股票佔比較高,例如2、3月正好是儲貨的黃金機會,反而升太多只會買貴了。一般到50歲才開始想要增加債券比重。如果不想做積極管理,直接投進預設投資策略(DIS)就好。

那麼在今年上半年,那些強積金表現最出色?據Refinitiv理財數據,排第一位的是安聯強積金計劃-安聯東方太平洋基金-A,回報為14.4%。第二位是萬全強制性公積金計劃-美國股票基金,回報為12.8%。第三位是我的強積金計劃-我的中國股票基金,回報為9.9%。

在基金部署上,不想積極管理,可投資追蹤指數基金;較穩健的選環球股票基金。又或者可按比重投資,建議3成買環球股票,4成買美股,3成買港股。債券就只好100%買環球債券基金。

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3. 強積金有得買醫藥主題?

強積金基金在分開不同資產類別後,多數再以地區分類,主題基金選擇稀缺,但有一隻專注投資醫療保健行業的,就是宏利環球精選(強積金)計劃下的宏利MPF康健護理基金。

基金的長綫表現不錯,據積金局網站數據,截至今年6月底的10年,累計回報達168.9%,年度化回報為10.4%。基金開支比率為1.92%,但以股票基金平均1.53%計,開支算是偏高。不過,據理柏數據,今年上半年基金回報為-2.3%。

據截至2020年3月底的季度基金概覽,基金有50.6%投資於藥物製造、18.1%投資於生物科技、8.3%投資醫療設備。在10大持股中,主要都是歐美的醫藥大廠佔比已超55%,首三位分別是Merck(佔7.28%)、Novartis(佔7.21%)、Johnson & Johnson(佔7.2%)。這解釋了為何即使只有一隻主題,表現相對平均,始終全球正面對人口老化。

另外,大廠通常擁多項專利,兼有研發能力,基金投資多間企業受到單一公司專利到期打擊的負面影響相對較低。不過,主題基金是否適合大家,要自行判斷了,若然真的有打算納入,建議不超過3成,因為碰上行業政策改變,影響面可以很廣泛。

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(節錄)

【原文︰經濟衰退下的強積金管理3大疑問】(收費)

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撰文 : 梁耀康 CFA, CFP, The Motley Fool HK萬里富 財經專欄作家

欄名 : 生活理財

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