【退休規劃】會計師月入5萬 如何策劃55歲退休大計?

博客 16:20 2020/07/15

分享:

【退休規劃】會計師月入5萬 如何策劃55歲退休大計?

今期讀者Cyrus正值人生最需要拼博的階段,他同時考慮在20年後退休,故希望了解如何能夠建構一個被動入息的模式,屆時便能自給自足,亦希望Alvin能夠評估現時的組合安排是否已經適當。

【延伸閱讀】【退休規劃】40歲女金融經理月入7萬 想提早退休可行嗎?

對於55歲的退休計劃,Cyrus期望可以發展個人興趣、沒有顧慮地去旅行,還有每月能夠有現值1.5萬至2萬元的入息。Alvin分析指,以2萬元現值計算,Cyrus在55歲時,每年入息按通脹需增加至39.3萬元,如預期壽命到85歲,加上其他假設,他55歲時需要有963萬元才能達到期望入息。

留意未來10年開支

以其目前資產及儲蓄金額估算,他的資產回報率是-0.15%,即是單純儲蓄而沒有任何回報都已經可以達到目標,情況似乎理想,但其實考慮未夠周詳。Alvin認為,Cyrus除了要考慮20年後的需要,也要留意未來10年所需的開支,當中包括照顧父母的支出。

個人開支方面,Cyrus也提到有機會在未來10年結婚生育,當家庭成員人數出現改變,整個人生規劃也會不同,所以現時就要對20年後的事情下結論,評論計劃是否可行並不正確。不過,無論如何,現時他也應該為未來建構一個適合的財富組合。

在應急錢方面,假設讀者現時每月需要花約3.3萬元,即3至6個月的日常支出金額約等同於10萬至20萬元,而現時的資產有120萬元在儲蓄,實在過多,而且當中有80萬元是透過物業加按獲得,將借來的錢用作儲蓄,是不適當的安排。他應考慮如何運用這筆現金製造收益,希望能填補利息支出以外,還能賺取回報。

人壽保障應避免缺口

至於保險保障方面,Cyrus購買了300萬元定期人壽保險,還有一些其他附加保障,似是各樣都有安排,但以預算支出計算卻有不足。以他收入的10%為保費支出計算,針對透過保險作風險管理安排的資金,每年應有約6萬元,現時只有3.1萬元,其保險保障需要增加。從他的人壽保障已能看到缺口,他現時的物業按揭是400萬元,惟其所有人壽保障保額只有300萬元,已有100萬元的保障缺口。

另外,未來父母退休後的照顧開支還未計算在內,他預算到時每月支付5,000元作為父母的零用錢或生活費,一年便要6萬元,若他需要照顧父母20年,就此便需要120萬元,而將來成家立室後,保障額將需要更高。

Cyrus也提到公司的醫療保障不理想,已額外安排了自願醫保的靈活計劃,但在危疾方面,他指有印象現時的個人醫療險中有涵蓋,但不知有多少。Alvin提醒他必須在會談後,盡快檢查相關保險合約,確保保障額足夠,否則「現時不了解,用時不能買」。

雖然他有退休計劃時間表,中短期也未有任何需要動用大額資金的計劃,所以在平穩收益組合中的主要安排,應該是偏向於準備未來退休需要的入息。由於還有一段很長時間才要動用這筆資金,Alvin建議,他可以考慮一些較長年期的定期供款計劃,例如月供股票、基金或一些潛在非保證收益較高的保險儲蓄計劃。

【延伸閱讀】29歲公務員手持4單位 結婚賣樓增周轉現金?

兩方面管理加按資金

Cyrus現時每月能儲蓄約1.7萬元,再加上強積金供款,每月可儲蓄金額佔入息47%,是非常理想的指標。不過,他同時加按物業增加資金,這做法反而為組合增添問題。他表示,希望等待適當時間投資股票,但按經驗之談,是否適合的投資機會往往要在事後才能知道,萬一在不適當時間買入,需要賠本之餘,還需要支付利息,雙重支出,令到資金的防守性降低。

針對這一筆借來的錢,Cyrus可以考慮分為不同部分管理,假若仍然希望要把握時勢及消息投資,可撥出一半為投機性投資,買入股票或基金,而另一半可用作長期儲蓄,可考慮延期年金和儲蓄型保單等。而其每月的盈餘,亦可以按各佔一半的比例作出月供儲蓄計劃。

【原文刊於第664期《iMoney》(收費文章)】

【關於作者】

林昶恆(Alvin)在金融服務機構累積了近30年工作經驗,現時是一名獨立專業理財教練(Money Coach),為不同機構提供正向理財教育,講座演說和培訓課程,亦提供個人理財人生咨詢,每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版了多本個人理財書籍,《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版