【退休規劃】退休後擬擲千萬換大屋 擔憂退休計劃受影響?

博客 15:21 2020/07/08

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【退休規劃】退休後擬擲千萬換大屋 擔憂退休計劃受影響?

本篇續談來自澳門的Hailey及其丈夫的個案。上一篇文章提到Hailey夫婦兩人打算購入新居,提升居住環境,惟擔心退休後,沒有足夠的現金流支持晚年生活。Alvin之前已經分析如何利用不同投資產品增加收益,以應付退休生活。而今次將主要分析退休後的開支預算,完善整個退休計劃。

支出方面,Hailey假設未來支出是按今天生活水平,每年按通脹增加。Alvin指,這假設有衝突,若假設另一半不幸離世生活費理應會減低。目前的家庭必須開支包括聘請家傭、水費、電費、石油氣費、電話費、汽車油費、住宅管理費及膳食等,另一筆恒常的「其他支出」佔每月支出22%,經了解是日常保健食品及護理等,所以大部分的開銷都是按人數而變化,一人金額應少於二人。

另一方面,雖然很多理財顧問為客戶計算退休需要金額時,都會將每年生活費按通脹增加,但還有其他方法計算的。Alvin的其中一種估算法,是將退休後的開支分為三部分:基本生活費、醫療保健費和消閒娛樂費。在退休後會有明顯增幅的會是醫療保健費,這方面應該透過一份終身保障的全面醫療計劃降低風險。但Hailey現時持有的醫療計劃只保障到70歲,並非理想的安排,她應該嘗試多了解是否能購買可保終身的醫療保障。Alvin也建議她應維持心境開朗,這樣對身體健康有正面幫助,過多的擔憂往往是導致生病的其中主要原因。

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物業套現製造現金流

當支出減少及收入增加,能夠運用的資金自然可以花得更久,所以配置適當理財工具,有助保留資金,確保Hailey現時預計80歲時便用完的資金可以用更長時間。除了她現有的存款外,佔她資產最大比例的是物業,將會購買的物業所佔的比例將會更高,若到80多歲時沒有流動資金應付生活所需,物業亦可成為製造現金流的工具。

如果澳門將來能夠推行安老按揭,Hailey自然能夠得到穩定收入及維持居住環境,假若到時仍然未有類似產品,她也可以考慮賣樓套現。年老時才改變生活環境,可能其非長者意願,但到年紀大,需要獨立生活,能得到專業醫護人員照顧比較好,所以一些高質素的療養院相信亦是不錯的選擇。

Hailey的假設不少是按最悲觀的狀況預計,相信現實並非這樣絕望,即使購買心儀單位後令儲蓄減少,未來只要能夠定期檢討及有紀律地花費和維持健康生活,相信安享晚年的目標是必然能夠達到。若她仍然感到不安,或可把購買新單位預算由1,100萬澳門元降低到900萬澳門元,以平衡目前及將來的需要。

 

【原文刊於第662期《iMoney》(收費文章)】

【關於作者】

林昶恆(Alvin)在金融服務機構累積了近30年工作經驗,現時是一名獨立專業理財教練(Money Coach),為不同機構提供正向理財教育,講座演說和培訓課程,亦提供個人理財人生咨詢,每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版了多本個人理財書籍,《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。

欄名 : 你財策劃師

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