【儲蓄保險】靈活理財+保證回報 短期儲蓄保點做先好?

博客 12:45 2020/06/26

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【儲蓄保險】靈活理財+保證回報 短期儲蓄保點做先好? -

政府派錢1萬元,有意將資金儲起怎樣才能穩定收息?新冠肺炎疫情下,環球經濟放緩,美國聯儲局實施無限量化寬鬆,經過一輪減息後,距離負利率似乎只是一步之遙。銀行定期存款的確難有驚喜,除非是新資金存款,否則利率就更低。

其實,除銀行定存外,保險公司亦會推出短期儲蓄保險,主攻保證回報,保單年期約3至5年,稍長於銀行定存;但短期儲蓄保險的投保人可以於幾年內,鎖定一個穩定的保證回報率,對於收息一族,仍具有一定的吸引力。

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10Life緊貼香港市場上的短期儲蓄保險產品,它們來自中銀人壽(BOC Life)、Blue、滙豐(HSBC)、恒生保險(HS)及萬通保險(YF Life),以下是產品的回報表現:

短期儲蓄保險的回報穩定又保證 可達5年

市場上的短期儲蓄保險多提供美元、港元、人民幣為保單貨幣。一般而言,人民幣的回報率較高,但投保人要承擔兌率風險。而上述短期儲蓄保險比較,產品全是美元保單,供款模式為一次過預繳、或2年供款期,而保單期是3至5年,期滿時,保險公司會繳付保證現金。10Life以整個現金流計算產品的年化保證內部回報率(IRR)。以上產品期滿時的保證IRR起碼有2%,當中Blue WeSave 定息儲蓄保S1(簡稱Blue WeSave S1) 的保證IRR達到3%,隨後萬通保證回報儲蓄計劃 (預繳保費)的保證IRR亦有2.71%。另外,據恒生保險網站,其短期儲蓄保險現推出優惠,保證IRR有望提高,銀行客戶可了解其供款要求及其他條款。

早期退保有損失 1年離場可蝕4成

短期儲蓄保險的投保人需於保單期內鎖定資金,提前退保通常會導致損失。所以,大家投保前要確定保單期內有流動資金,應付突發開支。但是,若投保人真的要提早退保,又要蝕幾多錢呢?假設於投保一年後退保,我們計算產品1年保證IRR,上述產品中,多數的保證IRR是負數,代表投保人要蝕錢,最嚴重的IRR低至-40%,即投保人1年蝕4成。

無疑大多數短期儲蓄保險的產品設計,均對早期退保不利。唯獨Blue WeSave S1,容許投保人隨時拎錢,照樣有息賺,1年退保的保證IRR是正數,達2%,代表投保人依然有錢賺。這無疑為投保人增添彈性。試想想,當下疫情陰霾不散,避險穩守當然重要,但短期儲蓄保險年期3至5年,所謂世事難料,若此期間市況好轉,大家可能期望有更佳的投資回報,或者因其他急事,需提取現金。

分單投保更增理財靈活

現時市場只有Blue WeSave S1容許投保人隨時拎錢,不收手續費或罰款;但由於保單不容許部分提取,投保人要拎錢,實際上要全單退保,若大家想盡享此產品的靈活性,可考慮分單投保,將總投保金額投放於數張保單;舉例,投保人持有20,000美元(約15.5萬港元),按產品的最低供款額要求(4,000美元,約3萬港元),便可分別投保共5張保單。若將來退保,亦可按需要逐張保單提取現金,其他未退保的保單又繼續賺息,讓投保人靈活理財。

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投保短期儲蓄 既可搵人亦可上網

短期儲蓄保險賣點是保證回報,利潤很低,向來不是大品牌保險公司及顧問力推的產品,所以市場上短期儲蓄保險產品選擇不多,限量供應,甚至只有熟客才買到。再看環球局勢不明朗,美國國債息率每況愈下,保險公司在釐定產品的回報時,亦受到壓力,可能要隨時收緊短期儲蓄保險的保證回報。所以上述產品額滿即止。

鑑於新冠肺炎,社交隔離漸成新常態。本文提及的部分短期儲蓄保險產品,容許客戶自己網上投保,由申請到繳款均在綫上辦妥。當然,對於傳統保險公司的短期儲蓄保險,大家仍要找代理的保險經紀或顧問;而銀行發行的短期儲蓄保險,主要供給銀行客戶,若未有戶口,想投保就要先開戶。

  • 中銀人壽(BOC Life)﹕銀行客戶、保險經紀或顧問、或個別產品可網上投保
  • Blue﹕網上投保
  • 滙豐(HSBC)﹕銀行客戶
  • 恒生保險(HS)﹕銀行客戶
  • 萬通保險(YF Life)﹕保險經紀或顧問

註:以上資訊由10Life提供,僅供參考,並不是銷售建議。 

 

【文章來源:10Life;已獲授權轉載。原題:追求保證又靈活 短期儲蓄保險有咁著數嗎?(2020年6月)

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撰文 : 10Life

欄名 : 保險解碼

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