月底取用H按 按息會貴啲?

博客 11:59 2020/06/17

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月底取用H按 按息會貴啲?

在考慮選用甚麼按揭計劃時,不少人會詳細比較不同計劃的利率、回贈等條件。但有一個細節卻是不少人忽略的:在月底取用H按,對借款人來說,可能較其他時間較為不利。

一般人考慮比較不同的H按安排,主要是比較不同銀行的H+是多少、以P為準的鎖息上限是多少,較少考慮在甚麼時間取用按揭較為有利。部分的原因是,對買家來說,按揭取用日期受制於成交日期,難以改變。但在統計上,在月底取用H按,比起其他時間,會對借款人輕微不利。

本地H按,一般是以一個月拆息為基礎,而H按的每月利率,是以取用日期為準。例如在6月26日取用按揭,往後便以每月26號的一個月拆息作準,再計算H+、P減鎖息,計算供款利率。

月尾資金需求增 或扯高拆息

拆息每天按市場的需求而起跌,例如新股招股一般會扯高拆息,此類情況大致上跟日期無關。但另一方面,月結、季結、半年結等,也會增加資金需求,而且都是在月底發生。

以過去48個月為例,有26個月的一個月拆息期末數字高於該月的平均數、5個月差距近於零(差幅少於1點子)、17個月期末數字低於當月平均數。48個月下來,1個月拆息的期末數字,平均比1個月拆息的每月平均數高0.04%。

有關差距並不算大,以近年新批按揭平均取用金額約400萬元而言,如在月底取用貸款,會比在月初、月中取用,每年多付1,600元左右的按息。但由於月結等等抽高資金需求的因素較常在月底出現,在可能的情況(例如是轉按),買家又想「慳到最盡」,避免在月底取用按揭,計算上可輕微增加贏面。

撰文 : 葉敬誠 按計劃有限公司執行董事

欄名 : 宏觀論按

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