【定期存款】「零存整付」與「定期存款」有何分別?

收息攻略 07:45 2020/05/29

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下定決心儲錢,誓要脫離月光族!可以選擇透過「零存整付」計劃迫自己儲錢,那怕是本金不多。市場上存款的存款產品種類也不少,先講零存整付,這即是於指定存款期內(短則6個月,長至5年都有),在特定時期供款(每月或每季等),到整個計劃到期就一次過取回本金及利息。簡單一點說就是「月供存款」。

零存整付的「優點」與「缺點」

優點:保本及利用複息效應。由於每期所得利息會自動滾存至下一期,成為本金的一部分,再重新計算利息。因此,本金會愈來愈大,收到的利息亦會愈來愈多。用很少錢可獲得較活期高的利率。

缺點:在低息環境回報較低。於計劃期內取回款項有機會被拒或要繳交罰款。

零存整付與定期存款有何分別

定期相對零存整付更為簡單,是將一筆資金,於銀行存放特定時期(一般由1星期至5年),並按定下的利率收取利息。

適合對象:有一筆資金在手(通常起碼10萬元才會有較好利率),而於存款期不需動用資金。

例子1:10萬元;存款期1年;年利率1%

可獲利息:100,000 x 1% = 1,000

定期存款的優點及缺點與零存整付基本一樣,兩者分別在於零存整付的入場門檻較低。

零存整付利息回報略低於定存

不過,即使最終投入本金、年期及利率兩者一樣,由於定期於一開始已是將全筆本金投入生息,所以回報較零存整付高,好像如果用2.4萬元做一筆1年期及給予1%利率的定存,可獲得利率是240元,較零存整付的130.4元高。

不同銀行經常會有定存加息優惠,如用新資金開立定存,同時開設證券戶口,升級理財服務,或使用網上帳戶開立等,就可獲得額外利率上調或超市禮券。

值得一提,於香港合資格銀行的合資格存款,可獲得保障,即是萬一銀行倒閉,仍可獲最高50萬元的補償。合資格存款包括所有常見的存款,如往來帳戶、儲蓄帳戶、用作抵押的存款及年期不超過5年的定期存款。而且以任何貨幣為單位的合資格存款均受保障。

【想知如何計算「零存整付」利息回報,按下一頁

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撰文 : 梁耀康 CFA, CFP、The Motley Fool 萬里富財經專欄作家

欄名 : 存款收息

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