【定期壽險】如何用定期壽險還清按揭債務

退休及生活保障 08:00 2020/05/28

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【定期壽險】如何用定期壽險還清按揭債務

人壽保險最基本的功能是對冲早逝的風險。所謂「風險」,即是在身故後遺留一堆仍未解決的財務責任,為家庭即時留下一份負擔。一般而言,家庭支柱離世後,家庭重擔都會落在其他成員身上,例如家用、供樓、子女教育、供養父母、供養兄弟姊妹、信用卡卡數、家屬的保費支出及其他負債等,所以人壽保險一直以來扮演着重要的角色,守護每個家庭。

那麼,如何可以利用定期壽險有效地清還按揭債務?

定期壽險可自定保額保障期

定期壽險(Term Life)是人壽保險的一種,屬消費型險種,保額,保障年期都可以自定。而保費則採用水平式收費,保單繕發後不會隨着年紀增加而加價,令受保人更有預算。

假設按揭總額500萬,供款期30年,受保人便可設立一份對應的定額定期人壽,保額500萬,保障期30年,萬一受保人在30年內任何一年身故,保險公司會履行合約責任,向受益人支付500萬賠償金,用以清繳按揭貸款,如有餘額更可用作支付其他未完成的財務責任,一舉數得。

定期壽險分三款 適合不同理財需要

Term Life可細分以下三個系列,包括「Level Term Life(定額定期人壽)」、「Decreasing Term Life(減額定期人壽)」及「Increasing Term Life(增額定期人壽)」,迎合受保人不同理財需要。

1.定額定期人壽:

這是最萬用的系列,正如上述提及過,通常是用作對冲總體的理財需要,如按揭、子女教育基金、家用等,適合一般家庭使用。

假設按揭500萬,供30年;子女教育基金200萬;家用100萬,現值總和合共800萬,受保人在設立保單時,保額應設定在800萬,保障期30年,即使在30年內任何一年身故,受益人都可以獲得保證800萬來清繳上述理財需要。

如有餘額更可設立家庭基金達致財富增值。

2.減額定期人壽:

保費較定額為低,通常用作對冲單一理財需要(如按揭),特色是保單初期保額會較高,但保單後期則較低,正正切合償還按揭需要。一般而言,只要借款人一直準時償還貸款,按揭餘額會隨着年期而降低,同時保額亦會隨之而降低,令受保人有效地降低保費支出。

3.增額定期人壽:

保費是三者之中最高,保障力度最強,用以對冲多項理財需要外,亦可有效地對冲通脹、購買力、按息上升等風險。

如受保人能準確預測未來影響樓市的因素,同時目標為本,清楚未來會新增的理財目標,此系列便能發揮最大效用達致「Perfect Hedge」。當然受保人在選擇此系列前應了解自身的負擔能力,以免因高昂的保費支出而影響現時的生活水平。

保監局最近推出第二輪臨時便利措施,擴大非親身式銷售的保險種類,包括定期人壽。建議各讀者可多加留意保監局網頁的消息公布。

抗疫期間除了在家工作,讀者們亦可趁機檢視自身保障是否足夠,如有需要可多透過電話或電子渠道與閣下的理財顧問保持聯絡,相信在監管局的帶領下,在家投保或會成為新常態,促進保險科技的發展。

撰文 : 劉啟明 中原金融集團高級營業董事

欄名 : 保險百科

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