經濟不減開支 Cut保單減保額影響大嗎?

退休及生活保障 17:33 2020/05/27

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經濟不減開支 Cut保單減保額影響大嗎?

新型冠狀病毒肺炎疫情影響全世經濟,不少企業受到影響,或是減薪或是裁員,本港失業率亦創新高。不少打工仔都會減少支出,增加儲蓄比率回升。不過,若因此減低保費支出又是否明智?

對此,中原金融集團高級營業董事劉啟明認為,胡亂減少保費支出會有以下壞處:「財務風險被提高」及「儲蓄目標難完成」

(1)保額過低

這是最明顯的影響。受保人支付愈多保險成本(Cost of Insurance),保額便愈高,保障力度愈強,相反亦然。

雖然減少保費支出可提升短期現金流,但長期而言財務風險會被提高。當疾病、意外、甚至死亡突如其來,其引伸出來的財務責任會毫不留情蠶食你的資產,最終得不償失。

一般而言保險產品都有提供降低保額服務以助解決燃眉之急,但當日後想提升至原有保額時,保險公司會要求受保人重新健康核保,萬一身體狀況出現過異常,很大機會不能通過正常核保,所以在降額前讀者應謹慎考慮清楚。

(2)保障範圍較窄

主要針對不同險種產品的價格差異。相對而言,「定期人壽」及「意外保險」較便宜,而「高端醫療」及「多重危疾保」則較昂貴。

有保險產品經驗的讀者會明白到以上四項是截然不同的保障,它們是互相補足而非互相取代。如果單以保費支出作為衡量標準,大部分人必然會選擇較便宜的前者(身故賠償)而忽略後者(在生保障),從而出現保障失衡現象,不能同時向自身及家人提供足夠保障。

所以,選購保險產品前應同時配對理財需要以及負擔能力,缺一不可。

(3)較難完成儲蓄目標

坊間不少保險產品都以儲蓄為主。例如分紅壽險、保證派息壽險、投資相連壽險等,藉以滿足教育儲備及退休需要等常見目標。其中建議書摘要會顯示預期每年的保單價值,讓讀者清晰將來的路綫圖。

要注意,其中一項重要假設是保持每年供款不變,倘若受保人中途曾減低供款,整個路綫圖便會向下調整,儲蓄力度被弱化,即使日後回復供款至原有水平,都需要提升額外要求,回報率才可以追回損失了的時間值。

此外,減低供款容易萌生儲蓄惰性,即使將來經濟好轉,受保人未必理性地恢復供款,或會繼續安於現狀而忘卻當初目標。

所以,如非必要,切勿隨意減少保費儲蓄,否則目標將較難完成。

 

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