【退休保險】父母年事高 擔心日後醫療開支 子女應如何代供醫療保險?

保險 18:00 2020/05/24

分享:

【退休保險】父母年事高 擔心日後醫療開支 子女應如何代供醫療保險?

蔡小姐的父母50多歲,他們現時只有公司醫保,並沒有任何個人保險,蔡小姐非常擔心他們退休後的醫療開支,亦不希望有事時要慢慢輪候公共醫療。於是來信詢問若幫父母買齊醫療保險,費用會很高昂嗎?

公司醫保保障不足夠

長輩很多時會為節省荷包而拖延治療的黃金時間,所以作為子女利用保險去減輕醫療費用的負擔,其實更是積極的做法。

一般私人公司所提供的醫療福利僅是基本級別,例如保障住院大房醫療450元至600元,但現時私家醫院的大房開支每日700元至1,000元不等;手術費方面,公司醫療福利大概只保障2萬元至5萬元,但於私家醫院進行最普遍的通波仔手術也需要10萬元至20萬元不等。試問單靠公司福利,如何真正幫補減輕日益高昂的醫療開支?

在近期經濟不景氣的情況下,公司突然倒閉、裁員的情況屢見不鮮,如果在財務緊絀情況下再加上疾病敲門,豈不是百上加斤?所以及早為自己準備好合適的醫療保障,其實也是保障財富的一部分。

先考慮住院、意外保險

醫療保險有好幾類:住院、危疾、意外、門診。如果蔡小姐要為父母「買齊」醫療保險,所費實在不菲,起碼每人每月要幾千元。如果預算有限,建議先考慮,住院、意外,其次為危疾、門診。因為隨着年紀愈大,百病叢生,如果小毛病久久不理,可能就會累積為大問題。例如胸口時有翳悶、心臟有輕微痛楚,其實可能已是心血管有阻塞的訊號,如果有保險傍身,老人家身體有任何不適徵狀也可盡早入院檢查治療。

就蔡小姐父母的個案而言,可以選擇有墊底費的住院高端醫療,因為父母原本已有公司醫療作基本保障,如超出墊底費(通常只是1至2萬元)則可動用私人的高端醫保。因為高端醫保下,住房費、手術費都是全額保障,如需接受手術治療,也可不用為超出保險限額而局限治療方案,亦可找令家人較有信心的權威醫生。至於保費方面,有墊底費的高端醫療每月只是比普通大房的保費高1/4左右,大約每月800元至1,300元不等。所以即使退休後,為兩老付1萬元至2萬元墊底費,總比超出十幾萬,甚至幾十萬醫療費為好。

意外保可變相代支墊底費

至於意外保險,尤其適用於老人家跌倒、扭傷,未必需要入院,但可能已有一筆醫療開支可以索償,如果因意外導致關節、骨骼、肌肉問題而需做手術,意外保的索償變相可代支了墊底費(上文提及的高端醫療墊底費),而意外保險的保費一般較為相宜,每月大概100元至200元,性價比非常高。

而危疾方面,年紀大通常保費較高,但如果最後毋須用到,可以有現金價值取回,而且亦可當作人壽保險之用,算進可攻退可守之選。門診則要視乎是否經常體弱需要看私家醫生,因為每月需要200元至300元,加上很多門診保險也有指定聯營網絡的醫生,也是需要注意。

其實不論哪種醫療保障,也是可相輔相成,筆者認為實在要視乎不同個案及經濟能力而定。不過可以肯定的是,有買總比無買好,經濟愈是不富裕就更應注重醫療開支的風險控制。

 

【原文︰保險用時方恨少 未雨綢繆總是對】(收費文章)

======

免費下載 hket App,關注「全球疫情實時動態」

一APP在手洞悉天下 立即訂閱送高達$480訂閱禮品

撰文 : 鄧熙琳 中原金融集團組別營業董事

欄名 : 保險百科

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版