【危疾保險】終生危疾保新產品可賠完再賠?分析持續癌症治療保障

博客 14:05 2020/05/07

分享:

【危疾保險】終生危疾保新產品可賠完再賠?分析持續癌症治療保障 -

新型冠狀病毒肺炎(新冠肺炎)爆發,全民關注健康,危疾保險自然亦吸引到不少消費者興趣。雖然新冠肺炎就尚未納入危疾保險的受保疾病,但倘若確診,往後投保危疾保險可能會被增加不保事項,所以,消費者應趁健康就籌備危疾保障。市場上危疾產品很多,消費者不易選擇。早前筆者撰文關於終生危疾保險產品第一季度排名,就着綜合危疾保障來評分。

本文將分析幾個年初推出的新產品,包括萬通保險(YF Life)首選健康保500+、宏利(Manulife)悠然危疾保、及保誠(Prudential)的危疾加護保II,透過10Life的終生危疾評分方法,了解它們的保障及性價比。

【延伸閱讀】認識新冠肺炎保障——首要知道的4件事

宏利危疾的單次賠償槓桿較高 萬通及保誠危疾為多重保產品

10Life 的綜合危疾評分,分為癌症、心臟病、中風、及多重危疾的4大部分;三大危疾佔超過9成的危疾保險索償,而多重危疾則針對第2次危疾的賠償。我們會計算這些疾病的賠償倍數(槓桿),即賠償額與每年保費的比例,槓桿愈大,代表性價比愈高。以下是萬通、宏利、保誠新產品,於多個情況的賠償倍數﹕

從定位上,萬通首選健康保500+(下稱萬通)及保誠危疾加護保II(下稱保誠)都是多重保障的產品,而宏利悠然危疾保(下稱宏利)就屬於保險公司旗下較入門的產品,主要保障單次危疾。從賠償槓桿看,對於第一次癌症、心臟病或中風索償,宏利賠償每年保費的50倍*以上,高於萬通及保誠的34-36倍*。我們認為第一次危疾的賠償十分重要,因為它發生的機會率肯定高於第二次危疾或復發。

宏利對嚴重疾病只作單次賠償,賠完保單便完結。至於萬通及保誠,對癌症、心臟病、中風作出多次賠償,當受保人第二次患上三大危疾,萬通賠償每年保費的34倍*,高於保誠的25倍*;若先患三大危疾,第二次患上其他危疾,這兩個產品的賠償倍數會再調整,大概減半。

(*由於危疾產品可能於個別保單年度有不同的賠償額,所以我們會以30年內不同時期的賠償額的平均數,來計算賠償倍數。 )

【延伸閱讀】危疾保險「有買無賠」?申報病歷如何自保

賠完再賠?持續癌症治療保障 

近年,都市人患癌的數字有上升趨勢,令危疾保險中的癌症保障,更加重要。當受保人患上危疾時,危疾保險會作出一筆過賠償,但現在,部分保險公司甚至推出持續癌症治療保障,讓受保人於醫癌期間,可額外得到賠償。隨着醫學進步,癌症未必是不治之症,不少患者可透過藥物(如標靶藥)去延續壽命,但這些藥物可能非常昂貴,持續癌症治療保障便可在此情況下發揮作用。以下是萬通的持續癌症現金、及保誠的癌症治療額外保障﹕ 

保險產品 萬通保險 | 首選健康保500+ 英國保誠 | 危疾加護保II
A) 癌症賠償 第一次賠償:100%保額
第二次賠償:100%保額
第三次賠償: 100%保額
第一次賠償:100%保額
第二次賠償:80%保額
第三次賠償: 80%保額
癌症賠償之間的等候期 上次確診癌症起計3年 上次確診癌症起計3年
B) 持續癌症治療保障 持續癌症現金 癌症治療額外保障
賠償上限 180%保額 (每月1%保額) 240%保額 (每次40%)
索償條件 索償癌症後,治療期間
每月賠償1%保額
索償癌症,1年後至2年內、
2年後至3年內仍在治療,
每次賠40%保額
假設癌症持續多年,期間繼續接受指定積極治療  
第一次癌症賠償 A) 100% 保額 A) 100% 保額
首12月 B) 12%保額 (每月1%保額) -
13-24月 B) 12%保額 (每月1%保額) B) 40%保額 (於期間賠1次)
25-36月 B) 12%保額 (每月1%保額) B) 40%保額 (於期間賠1次)
第二次癌症賠償
37-48月
A) 100% 保額;
B) 12%保額 (每月1%保額)
A) 80% 保額
49-60月 B) 12%保額 (每月1%保額) -
61-72月 B) 12%保額 (每月1%保額) B) 40%保額 (於期間賠1次)
73-84月 B) 12%保額 (每月1%保額) B) 40%保額 (於期間賠1次)

1. 資料更新至2020年4月19日。
2. 詳情請參閱保險公司的產品小冊子及保單條款。

當確診保單定義的癌症時,受保人可索償癌症賠償。所謂癌症持續,保險公司都要求受保人持續接受指定積極治療,並於指定時間,才可索償癌症持續治療保障。萬通於癌症治療期間,每月賠償1%保額,可長達15年;而保誠於上次索償癌症的1年後開始提供,每年可獲40%保障,每次可長達2年。

從上表看,如果受保人的癌症持續多年,於等候期後,即上次確診癌症起計3年後,受保人依然確診癌症,他們可向保險公司索償第二次癌症賠償。

 

【文章來源:10Life;已獲授權轉載。原題:終生危疾保險﹕萬通、宏利、保誠新產品 分析持續癌症治療保障

10Life是個保險比較平台,為用戶提供專業及中立的保險資訊。10Life團隊有精算師、保險產品專家及醫生顧問,致力解構各種複雜的保險產品。我們着重對消費者重要的因素,釐訂保險產品的評分準則,透過客觀的數據分析,計算出保險產品的評分。

撰文 : 10Life

欄名 : 保險解碼

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版