借貸前要睇真!甚麼是實際年利率?

博客 17:06 2020/04/21

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借貸前要睇真!甚麼是實際年利率?

貸款方案常常巧立名目,有些標榜自己「特低月平息」,有些乾脆說自己「免息」但要收取「手續費」,其實目標只有一個,令大家無法直接比較。事實是貸款就是錢從A手轉到B手,然後在約定的日子以約定的方式「連本帶利」從B手回到A手,沒有其他了。這個「利」應該要有一種Universal的方式計算,這個方式計算出來的利率便是「實際年利率」(Annualized Percentage Rate,APR)了。

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實際年利率是甚麼?

與其解釋太多不如做幾道數學題:

1. 借100元,一年後還112元,APR是多少?
— 12% 

2. 借100元,兩年後還125.44元,APR是多少?
— 都是12%【即係$125.44 = $100 x (1+12%)²】

3. 借100元,第一年後付利息12元,第二後還112元,APR是多少?
— 都是12%【第一年付了12元利息,尚餘總欠款維持100元,即第一題的情況了】

4. 借100元,零利息,但一開始被收了20.71元手續費但又有10元回贈,剩下89.29元,一年後還100元,APR是多少?— 都是12%【$100 = $89.29 x (1 + 12%)】

5. 借100元,零利息,但每月收取本金的0.5%作手續費,分100個月還,即每月還款1.5元,APR是多少?
— 都是(大概)12%(這個是月平息的概念,比較複雜)

一言蔽之,在考慮所有利息、手續費、服務費、雜費、還款假期、利息回贈、現金回贈、分期供款等花巧東西後,化繁為簡,變為我們最熟悉的那個利率便是「實際年利率」喇!

認識「實際年利率」有好處

好處只有一個,因為「實際年利率」是一個化繁為簡後的利率,赤條條無遮無掩無得花巧,所以是一個可以用來apple-to-apple用來直接比較不同貸款方案利息平貴的Rate!其他所有Rate甚麼手續費甚麼月平息基本上都可以掃開喇!

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APR很好,但要小心別把優惠Double-count!

根據銀行公會的指示,如果銀行為客戶提供現金回贈時,是有責任同時提供「包括」和「不包括」現金回贈的APR,但在廣告Tagline時仍然可以選擇只寫其中一個 (當然是包括現金回贈的那個,因為那個APR較低嘛)。

以大新銀行「分期快應錢」做個例子,貸款額100萬元的特惠客戶一般可享2,500元的現金回贈,以12個還款期計算,當考慮這筆2,500元回贈時,特惠客戶的APR為1.98%,不考慮時則升至2.45%。

但當你瀏覽宣傳單張、瀏覽網頁或在分行被銷售的時候,經時會看到/聽到類似的話:「好抵㗎,如果借100萬元,APR低到1.98%,『仲有』2,500元現金回贈𠻹!」

留意返,魔鬼就在「仲有」兩隻字嗰度,1.98%已考慮2,500元現金回贈!所以唔應該係「仲有」,而應該係「包括咗」…… 一個不小心就會把優惠Double-count了!

另外一個可以降低APR的方法便是提供「首月還款假期」,即第二個月才開始還款,類似的Tagline包括:「好抵㗎,如果借100萬元,APR低到1.98%,『仲有』首月還款假期𠻹!」

謹記所有優惠也會影響APR,分清楚到底廣告/職員說的到底是「優惠前」還是「優惠後」的APR就能作出精明選擇了。

 

【文章來源:華田銀行;已獲授權轉載。原題:銀行小知識 (2) — 「實際年利率」是什麼概念 ?】

【關於作者】

兒時夢想做i-banker,結果做了bank worker,還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙,叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票app、出借錢app、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發,到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟,只想談一下「銀行」這回事。

撰文 : Wallace Tin

欄名 : 華田銀行

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