【疫市理財】還唔到卡數 申請分期還款較還min pay更慳息?

日常開支 16:11 2020/03/30

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【疫市理財】還唔到卡數 申請分期還款較還min pay更慳息?

新冠肺炎疫情衝擊全球經濟,在經濟衰退下,打工仔生計或大受影響,甚至出現經濟困難。若你常常以信用卡付款,一旦遇上財政困難,償還最低還款額(min-pay)還是申請發卡機構所提供的分期還款較好?哪個方法可繳交較少利息?

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還min-pay增加利息負擔

不少人因各種原因而過度消費,或是想留有更多現金在手,即使有足夠的還款能力,仍會選擇還最低還款額。但是償還最低還款額雖可在短期內減輕還款壓力,但長遠而言,會增加利息的負擔。

最低還款額是指所有利息及費用 (包括年費) 和最少百分比未償還本金的餘額的總和,或某一指定金額,以較高者為準。卡數是採息除本減計算,每月的還款會先償還利息,餘額才還本金,結欠餘額則繼續以複合利率計算;部分信用卡利息的年利率高達30%以上,若發卡機構採用逐日計息,在複合效應下,利息會愈來愈高。

以卡數10,000元為例,恒生enJoy卡的簽賬月息為2.62%(實際年利率34.97%),根據恒生銀行的信用卡結欠還款計算機,如每月只還最低還款額,還款期長達97個月,還款總額達24,995.7元,即有14,995.7元的利息開支。

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分期還款更慳息?

部分銀行會向信用卡卡主提供分期還款計劃,分期攤還月結單,還款期由6至60個月不等,短期內減輕持卡人的還款壓力。

信用卡賬單分期計劃為分期貸款產品,涉及的「利息」是每月或一筆過繳交的手續費,每月手續費為約0.18%至0.5%左右,因應月結單的金額及特選客戶而有不同。以恒生銀行的每月手續費分期計劃,6個月的分期還款期每月手續費為0.18%,實際年利率為3.76%。計劃所提供的利率遠低於最低還款額所涉及高達30%以上的年利率,利息負擔較還最低還款額輕。

以卡數10,000元為例,假設每月手續費分期計劃的每月手續費0.18%(實際年利率為3.76%),根據恒生銀行的信用卡分期計劃還款計算機,如還款期為36個月,每月還款連手續費為295.8元,總額為10648.8元,即手續費開支為648.8元。

不過,這種分期還款計劃涉及指定的還款期,如需提早還款,或需按原定計劃繳付餘下期數的利息,甚至涉及行政費。以恒生銀行為例,提早還款需收取餘下期數的手續費(最高為10個月的手續費)以及300元的行政費。

雖然分期還款計劃較只還最低還款額更「慳息」,但由於涉及指定還款期,亦有每月需繳付的手續費。此外,持卡人在還款期內亦要準時還款,申請前需考慮個人的財政承擔能力,以免因逾期還款而要繳付更多的費用。

為避免額外的利息開支,消費碌卡前,還是先思考清楚,「借定唔借,還得到先好借」。

責任編輯:李瑩

欄名 : 疫市理財

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