【扣稅攻略】扣稅6萬最後召集! 退休有長糧 延期年金有咩特色? 懶人包話你知

退休及生活保障 19:39 2020/03/19

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「合資格延期年金產品」(QDAP)推出近一年,備受注目,亦是受歡迎的自制退休長糧產品。參加了延期年金和可扣稅強積金自願性供款(TVC)的市民,可合共有最高6萬元扣稅額,在3月底前成功開戶即可享退稅。那延期年金有甚麼特色?投保前有甚麼要注意呢?

延期年金是什麼?

年金是一種長期保險產品,投保人通常在年輕時分期供款,讓保險公司滾存生息,之後在指定年期或年齡開始獲得由計劃分派的年金收入,直至保單訂明的終止期,部份年金計劃派到投保人終老為止,因此坊間亦有稱年金為「自製長糧」。一般來說,年金產品分為供款期、滾存期、及入息期。

「延期年金」與「即期年金」有何分別?

「延期年金」正如上面的解釋,在年輕時供款,年老時才提取款項。相比市面上的「即期年金」產品,如香港年金計劃,「即期年金」要求投保人於短時間內作出大額供款,之後隨即獲得年金收入,「即期年金」較受臨近退休人士的歡迎。

比較「延期年金」時,應考慮什麼?

入息期

年金產品通常都有指定派發金額年期,例如派發至投保人85歲、95歲或終身,越長派發年期越能對沖長壽風險,但投保人要留意,保險公司會否因延長派發期,而攤薄每期的派發金額。

內部回報率(IRR)

一般來說,內部回報率(IRR)是年金計劃的回報指標,但計算是受不同的因素影響,例如投保者的投保年齡、保單貨幣、保費繳付方式、年金期及年金金額選擇方式等。投保前應向保險公司查詢。

另外,年金計劃計算回報時亦分別列出「保證回報」及「非保證回報」,其中保證回報才是保險公司最終能兌現的回報,因此宜選擇較高「保證回報」的年金產品。

早期身故賠償

若投保人完成供款,但就在尚未回本時不幸身故,受益人可獲身故賠償,形式可以是一筆過身故賠償,或者由受益人繼續收取餘下年金。有關賠償金額亦是考慮因素之一。

提早退保有損失

一般來說,年金計劃提早退保,會損失大部分金額,因此投保時宜考慮自己未來需要的退休金額、現時供款佔用的日常現金流等因素。

 

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責任編輯︰陳啟昌

欄名 : 退休理財

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