【退休規劃】公務員擁4000萬資產兼有長俸 提早退休得唔得?

博客 14:57 2020/03/18

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【退休規劃】公務員擁4000萬資產兼有長俸 提早退休得唔得?

不少港人計劃於60歲退休,不過60歲前又是否退休好時機?57歲的John目前資產狀況不俗,子女都已上大學,心想未來支出有限,望可提早退休,享受人生。現時為公務員的John還有3年便能夠退休及享受長俸,離退休不遠,但有憂慮,遂向Alvin請教退休規劃,其中就提出應否向銀行借錢買派息基金賺息差。

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John現時每月生活費需要10萬元,包括供樓3萬元及孩子在英國讀書平均每月3萬元支出。小兒子3年後便完成學業,屆時家庭支出將會降低到7萬元;物業按揭還有4年多便完成供款,4年後的生活費可調低至每月3萬元。

以現時資產已可退休

John在3年後便屆退休之齡,可選擇長俸,每月有3萬至6萬元的長俸收入。只要今天手上資金足以應付未來4年生活費需要,他要到時維持目前支出水平,單靠公務員退休長俸已經足夠。

以現時每月10萬元支出計算,4年共需480萬元,以這年期來說,通脹問題不大,利用現時手上資產,扣除自住物業後也有超過2,500萬元,如果只需要維持現時生活水平,任何時間都可以退休。

除了需要知道要多少錢才能達到退休財務需要外,部分的支出項目容易被忽略,如處理不善,更可以破壞整盤計劃。

保險規劃不足可成憂慮

談話間,Alvin發現John的保險規劃嚴重不足,人壽保障只有50萬元,危疾保障25萬元,跟他目前的債務比較,跟沒有做任何安排沒分別。他解釋指,他感覺不需要保險保障。由於他是公務員,退休後政府將會提供完全免費醫療保障,就算有嚴重疾病,政府亦會提供免費診治。

每個人情況不同,身為退休公務員,公立醫院的設施及治療能夠免費或用很低價便可以享用,但要注意面對一些需要在公立醫院以外的專業治療,便需要自費承擔。他們資金充裕,Alvin建議他們可以考慮購買全面保障醫療保險,減少未來這方面的憂慮。為了提升資產收益率,讀者亦向銀行借貸390萬元用作購買派息基金,期望賺取息差及提升整體回報率。

其實退休人士的投資組合和在職時應該有分別,收益是否穩定便是構成不同策略的主要原因。萬一將來投資組合大幅波動,銀行追孖展,讀者必需從現時擁有的資產中套現償還貸款。

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目前John的投資組合絕大部分是股票,佔可投資資產88%,所以資產組合的價格波動會很大,沒有足夠緩衝儲備應付金融衝擊,這是他目前資產組合的一個隱憂。剛好近日美國股市經歷大幅波動,其股票組合中有55%是直接投資美股,相信近期市場表現對他的組合會有不少打擊。

資產充裕可降低借貸

這活生生的例子說明,適當配置資產的重要性。筆者建議他應該將這幾年從股市獲利的收益部分套現,用作製造退休需要的穩定入息,他可以考慮運用債券類資產或年金類產品製造平穩收益,一方面可以降低目前財富組合風險,同時可增加現金流,應付決定提早退休時的生活需要,更可以減少因投資市場動盪影響心情和身體健康狀況。

既然現有資產已非常充裕,Alvin建議讀者應該降低借貸。此外,可把等同未來3年需要的生活費約360萬元保存在流動現金。完成這部分後,讀者可以選擇是否即時開始退休。其實這位讀者已是第二次和Alvin見面,兩年前見面時,亦是探討可否提早退休的問題。

提早退休 身心需做好準備

上次他說是太太不想他早退休,希望能再累積更多財富,但今次是太太想和他一起提早退休。Alvin記得,兩次面談他都提到同一個問題,便是:「退休唔知做乜!」這反映出從金錢上考慮他根本完全無難度,但從心態上看他對退休完全沒有準備,所以風險並非不夠資金退休,而是心理上怎樣面對退休階段。

假若處理不善,不單止會影響健康,更可能因沒有清晰計劃,容易受他人影響而做錯決定,故Alvin提醒他要清楚知道自己想要甚麼。

再三了解,原來讀者希望增加財富,以留給孩子。而最簡單的規劃便是購買大額終身壽險,到自己百年歸老時,由保險公司提供大筆資金給他指定的受益人。不過,讀者已臨屆退休之齡,雖可以照安排人壽保險,安排人壽保險的相對成本較高及保費保額的槓桿較低,效果未必理想。另外,如果希望保存更多財富給後人,全面保障醫療保險不可少。

 

【原文刊於第646期《iMoney》(收費文章)】

【關於作者】

林昶恆(Alvin) 在金融服務機構累積了近30年工作經驗,現時是一名獨立專業理財教練(Money Coach),為不同機構提供正向理財教育,講座演說和培訓課程,亦提供個人理財人生咨詢,每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版了多本個人理財書籍,《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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