【自願醫保】中產Plan VS「天價」醫療開支 比較自願醫保半私家病房計劃

博客 15:24 2020/03/05

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【自願醫保】中產Plan VS「天價」醫療開支 比較自願醫保半私家病房計劃

香港的公營醫療遠超負荷,今年武漢新型肺炎來襲,令早已爆煲的公立醫院頻臨崩潰。不少經濟許可的朋友,都選擇投保醫療保險,冀於患病時可在私家醫院得到快捷高質的服務,亦有助減輕公營醫療系統負擔。去年,政府推出自願醫保(VHIS),既劃一基本條款,又容許投保人扣稅,引來中產人士的關注。面對市場上多個自願醫保產品,大家該怎樣選擇呢?

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私院設半私家病房 每房最多2個病人

買醫療保險,離不開考慮兩大問題:你想要甚麼保障,以及願意付出多少錢?自願醫保是住院醫療保障,以實報實銷形式賠償入院的醫療開支,沒有限制哪些疾病受保,至於住哪類病房就是第一條問題。如正值流感高峰,不少朋友(尤其父母為小孩投保)都關注病房密度,私家醫院的大房收4至6個病人,整天都有訪客,互相感染疾病的機會亦較高。 當然,私家房的環境較理想,但價錢很貴,保費不輕。

其實,香港的私家醫院設有半私家房(Semi-Private),一間病房最多收兩個病人;而養和醫院的半私家房更是一人獨立房間(只兩人同用一廁 ),私隱度亦算很高,又方便家人探望及照顧。今次,10Life嘗試分析香港市場上多個自願醫保當中,對象是中產的半私家病房計劃。

半私家房比大房開支高約50%

當入住半私家房時,不單房費、連醫生費、手術室費及雜費等,整體醫療開支會比大房的開支多約50%。所以,我們對半私家房計劃保額的要求會更高。這些計劃的產品結構中,有些是「以每個細項設保障上限」,有些是「全數賠償」,它們的保障率都很不同。我們以大家關心的傷病個案來說明。首先是全膝置換手術,俗稱「換骹」,該手術於公立醫院的輪候時間中位數近3年;另一個案是癌症,尤其當治療涉及昂貴的標靶藥,這些藥物未必在政府安全網內,若產品保額不足,問題就清楚「現形」。10Life希望藉此找到對「天價醫療」有較高「抵抗力」的自願醫保(半私家房計劃)。

 

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「全數賠償」醫保  保障佔優

從上圖所見,對於全膝置換個案,以細項設限的產品(如宏利、保誠)的預計保障率約91%,受保人需自付約2.5萬元。然而「全數賠償」的產品(如友邦、安盛、保柏),幾乎提供100%賠償。

再剖析嚴重的肝癌個案,病人不只接受手術,更需使用標靶藥治療。這次,不同產品的預計保障率差異更加明顯,「全數賠償」的產品亦近乎賠足;但是,宏利、保誠的預計保障只有72%,因為天價的標靶藥屬於「非手術癌症治療」,產品則「落閘」設限為12萬元,因此受保人或需自掏荷包達16.6萬元。但留意,這個案只是一般情況,倘若受保人需長期服用標靶藥,其醫療開支將會更高,自負額就更加難估,難怪不少人說標靶藥是無底深潭。

「全數賠償」醫保 保費不一定較高

事實上,對於半私家房計劃,就算提高了每個細項的賠償上限,由於涉及項目眾多,消費者始終難以計算醫保的保障情況。所以,部分保險公司推出「全數賠償」的醫保產品,主要設定年度及終身賠償上限,並對多個細項「全數賠償」,這樣,毋須逐項計,消費者自然較安心。不過,所謂「全數賠償」亦需符合「醫療所需」、開支要「合理及慣常」,才可避免保險公司拒賠。

「全數賠償」好像很吸引,保費又是不是肯定比起「以細項設限」的產品貴得多?從上表看,「以細項設限」的宏利、保誠於男性的保費平1,000至2,000元,但對於女性,其保費則與「全數賠償」的產品相若,當中,保費最高者竟然是保誠。所以,選擇保險不能憑感覺,要認真比較。

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年度賠償上限要夠高才有意義

有些產品不設終身賠償上限,是不是代表任用醫療一世無憂呢?「不設終身賠償上限」聽起來很厲害,但必須配合相當高的年度賠償上限,才有意思。試想想,當你不幸患上重病時,你可能在短時間內,需要支付大額的醫療開支。而一些嚴重疾病的療程,亦可以觸發其他疾病,例如,部分化療病人可能會出現心臟疾病,若這些疾病都在一年內發生,年度賠償上限就要夠高,否則難以應付年內連番的醫療開支。

再者,大家要留意醫療通脹的問題,根據Willis Tower Watson於2019底的數據,香港的醫療通脹率分別7.5%(2018年)、8.2%(2019年)及8.3%(預計2020年),面對人口老化、醫療服務需求上升、嶄新藥物及醫療技術的出現,醫療通脹勢難逆轉。對於中上級別的醫療服務,通脹率可能顯著地高於一般消費物價。所以,當投保半私家房計劃時,若現時的年度賠償額夠高,自然更能應付將來持續上升的醫療費用。

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部分產品為「非手術癌症治療」及門診保障設限 

年度賠償上限固然重要,但保險公司仍有方法控制理賠。儘管「全數賠償」結構的醫保都不會逐個細項設限,它們仍可以為個別難預開支的項目封頂,例如就着「非手術癌症治療」設限,以控制標靶藥的賠償。

另外,雖然自願醫保主要保障住院,其實產品亦保障與該次住院相關的門診費用(即是住院前及出院後的門診費用),有些產品以門診次數為限,如友邦、安盛,保障住院前後合共4次門診;有些產品則以日期為限,如保柏,保障住院前後合共120日的所有門診。對於較複雜的住院個案,涉及多次手術後的跟進門診,若產品保障長時間內不限次數的門診費用,應較理想。

保柏終身賠償不設上限

以上多個自願醫保半私家房計劃中,保柏Bupa Hero非凡自願醫保計劃(智選)的年度賠償上限最高,達2,500萬元,隨後是AXA安盛智尊守慧醫療保障(卓越)的1,000萬元,兩個產品均沒有為「非手術癌症治療」封頂。至於終身賠償方面,Bupa Hero更是不設上限。

順帶一提,上述產品均是無墊底費(或自負費)情況下的保費,若大家已有公司的團體醫保,就可以選擇有墊底費的計劃,假設為35至44歲,年保費更可調低至5,000元左右。

 

【文章來源:10Life;已獲授權轉載。原題:抗禦「天價醫療」!比較自願醫保半私家病房計劃

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撰文 : 10Life

欄名 : 保險解碼

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