【被動收入】5大優點!「收租保單」比買樓收租好

退休及生活保障 14:00 2020/03/01

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5個優點比較「收租保單」比買樓收租好

不少投資者認為新型冠狀病毒疫情會令本港樓價下跌,是買樓收租的好時機,但根據最近市場成交紀錄卻未見樓價有重大下跌,看來業主方的議價能力仍是很強。筆者不是樓市專家,但發現有保險產品的設計理念與買樓收租有着異曲同工之妙,不妨與各讀者分享。

「收租保單」5大優點

買樓收租是香港人長期以來的致富之道,過往10年香港處於低息環境,購買力湧向物業市場,令樓價租金齊升,即使政府先後使出「辣招」施壓也無補於事。以持有一個住宅物業為例,雖然淨租金回報率平均每年2%,但同時要面對不少潛在投資風險。

幸好在保險世界內,以上的顧慮不但不存在,而且有產品同時提供「收租」概念,該產品便是我們熟悉的「Coupon Plan」。

「Coupon Plan」正名是「含保證派息的終身分紅壽險計劃」,設計上與買樓收租的理念十分相似,加上是保單合約關係,免除不少持有物業所面對的支出及風險,是筆者心目中的「收租保單」,優點如下:

1. 保證派息:原理與收租相同。保證派息一般由保單的名義金額所決定,而名義金額的高低與年紀有關,在同一保費下,年紀愈輕的受保人會得到更高的名義金額,換言之保證派息相對較高。坊間不同的Coupon Plan有着不同的保證派息率,一般由2.5%至5%不等,最快於保單第二周年日起定期派發,最長派至受保100歲。

由於派息是保證,在「收租」期間受保人毋須面對一系列實體物業的風險如租金壞帳、火災、水災、單位被惡意破壞、凶宅、加息周期等,令受保人更安心得到定期收入。

2. 保證現金價值及紅利:原理與樓價升值相同。除了每年定期從保單中提取保證派息,保單亦設有保證現金價值及紅利,令保單價值得以長綫提升。樓價在過往10年雖有倍數上升,但始終有下跌風險,相反保單價值每年會持續上升,理論上不會出現下跌甚至負值的情況,不怕摸頂入市,只要保單有足夠時間滾存(如15至20年),保單價值便開始倍數上升,即受保人愈早持有愈有利。

3. 入場費較低:原理與首期相同。現今想持有500萬物業收租,首期最少要有250萬,不是人人都可以負擔得到,現金流也會短時間內收緊。而Coupon Plan入場門檻可低至每月港元1,000元,供款期最長20年,於同一保費下年期愈長派息愈高,甚至可以選擇一筆過繳清全期保費,等同全付了一層細價樓而毋須借按揭。

4. 無多項雜費:持有收租物業需面對不少雜費開支,相反Coupon Plan的收費結構簡單,主要由保單費用、退保費用(如適用)及保險費用組成。

5. 資產傳承:萬一業主身故時並無有效遺囑,不動產便會被凍結成為遺產的一部分,家族之間便容易出現爭產危機,有損和氣,而且物業一般帶有按揭,家人無可避免地時要負上樓債。相對地保單設有身故權益,即使受保人不幸離世,指定受益人都可以跳過遺產承辦,即時得到身故賠償金,使財富順利繼承。

可成為資產組合部分

「收租保單」當然不可能取代「收租物業」,始終前者不能解決社會上的住屋問題,筆者認為只要符合以下理財需要,收租保單都可成為你資產組合的一部分。

  • 風險規避者,奉行懶人投資法;
  • 尋求保本及保證派息;
  • 擔心樓市摸頂變負資產;
  • 擔心租霸、租金壞帳;
  • 不熟悉房地產市場操作。

【全文︰收租保單優點 多過買樓收租】(收費文章)

撰文 : Kevin 劉啟明 中原金融集團高級營業董事

欄名 : 保險百科

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