疫情下的按揭考慮

博客 13:06 2020/02/19

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疫情下的按揭考慮

在各家銀行都有提供網上按揭計算機的今天,作為按揭代理,仍不時面對客戶提問:「我有N萬元收入,是否可借X萬元的按揭?」。一個應該在網上輕易找到答案的問題卻被重複提問,因為問題的複雜程度其實遠比表面看來更高。尤其是疫情之下,問題更為複雜。

同一問題被一再提及,原因之一,可能是部份客戶仍不習慣在網上自行找答案。撇開此等技術原因,更大的理由是問題並不簡單。「收入」在一般人的理解便是工資或投資回報,但在銀行角度,「收入」是要證明的,欠缺有效證明,例如稅單、糧單,亦一樣難以作為有能力償還貸款的支持。

其次是,銀行的貸款意欲,其實不可以由簡單的網上計算機計算。計算機告訴你的,其實是一個「最低的要求」(例如,在某條件下,借100萬元要多少收入支持),並不保證符合此最低要求就一定獲批按揭。在銀行在積極「跑數」時,「最低的要求」往往就是實際的要求。但當後市不明,連銀行也持觀望態度時,批核按揭的實際的要求便會趨向嚴謹。

近日肺炎疫情肆虐,多個行業受影響,前景不明,尤其對於非固定受薪人士,銀行的取態更為嚴謹;銀行對一些現金收入為主的行業從業人士的收入,都有一個內部的參考標準,據聞近日某些銀行已調低部份行業的入息參考數字。此外,個別銀行對於物業種類、樓齡/申請人年齡+按揭年期的限制都有收緊。例如已有銀行表示暫不接受村屋按揭申請,也不接受樓齡40年以上單棟樓的按揭申請。此些取態都不是網上計算機可以反映。

在疫情之下,就算你想採取「別人恐懼時,自己要貪婪」的積極策略,希望趁低入市,也要考慮按揭融資是否可以配合。

撰文 : 葉敬誠 按計劃有限公司執行董事

欄名 : 宏觀論按

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