滙豐推低門檻基金投資平台 直綫抽擊虛擬銀行?

博客 15:33 2020/02/11

分享:

滙豐推低門檻基金投資平台 直綫抽擊虛擬銀行?

近日當社會嘩然眾安銀行6.8%三個月高存款利率之際,傳統銀行業老大哥滙豐早已嚴陣以待,靜靜地武裝自己以應對挑戰,誓保其香港零售銀行一哥之王座。

【延伸閱讀】滙豐推新信用卡 暗藏呢幾個小細節?

在過去一年的銀行閒談都跟大家介紹過,為了應對Virtual Bank(VB)的挑戰,滙豐近年動作多多,重新設計信用卡卡面、推出PayMe、超高網購回贈信用卡Red Card等等來吸引新世代顧客,透過不斷的市場策劃攻勢活化品牌。

同時針對虛擬銀行「低入門」、「高方便」的特性,早在上年年中率先在市面一片風平浪靜下投下第一枚炮彈――「全面取消戶口最低結餘」(然後全港其他銀行慌忙跟隨),然後在今年年尾再緊隨大隊推出手機開戶,再在眾安開張後投下第二枚炮彈「FlexInvest靈活智投」。

相信FlexInvest將跟第一炮「全面取消戶口最低結餘」一樣,會再一次令所有銀行跟隨(不過今次有無能力跟到就係另一回事),即是將會改變整個香港銀行「財富管理板塊」的Market landscape了。

傳統基金的玩法如何?

一般透過銀行認購基金(Unit Trust),銀行都會在認購時收取一次性的手續費,滙豐的世界就分成「債券/貨幣市場」和「非債券/貨幣市場」基金,就算你是最高級的Premier客戶,收費都要介乎2%至2.5%(哇,全港最貴喎),每次最少認購1,000美元/10,000港元(視乎你買的是甚麼貨幣計價的基金喇)。

除了認購費外,還有少量由銀行收取的雜費,其中最常見的便是「轉換費」,即是由基金A轉到基金B的費用,一般如果A跟B是同屬一家基金公司,收費便會相宜得多。

那FlexInvest的玩法如何?

FlexInvest一樣是一個基金的認購平台,但玩法有兩大不同之處。100蚊就可以入場,那真的直綫抽擊VB了。

首先,最低認購金額是100元,我說的是港元,即是學生都可以玩,「讓您小試牛刀」(讓你食髓知味然後泥足深陷就是了)。

$100在投資市場能夠買到甚麼呢?

基本上乜都做唔到,當然買唔到港股,一股facebook都要220蚊美金,末日牛熊證好似可以買到?不過扣埋經紀佣金我睇怕都應該無埋;唔投資咁放定期得唔得?傻啦,唔單止定期唔睬你,你放活期隨時唔小心扣埋啲甚麼ATM Card Fee,扣到唔夠100蚊個尾數喺ATM攞唔到出嚟添呀。

【延伸閱讀】滙豐推新投資基金平台 入場費低至$100 免交易費用

為甚麼說這是「直綫抽擊VB呢」?

華田時常說VB其實只是一家「沒有實體分行」的銀行,沒有甚麼是「只有VB才可以做」的業務。

但VB之所以可怕,在於他們沒有實體分行的包袱,同時可以「撰擇性吸納」Digital Savvy的客人,所以理論上VB的營運成本會有效地比傳統銀行為低,成本低自然可以令業務零碎化,所以可以沒有最低結餘,如果推出投資服務理論上也可以容許超低門檻進場。

「取消最低結餘」滙豐帶頭做了,儘管相信VB開業初期不會有投資服務,現在滙豐也帶頭推出「超低進場門檻」的投資產品平台,一來先對VB來個迎頭棒喝,二來又可以首先吸納VB的頭號潛在客人「年青人」。

現在我也先於VB提供專供年青人使用的投資產品了,大家還有需要搞甚麼VB嗎?

「認購費」已掃進歷史的垃圾箱了

如果大家覺得100蚊就可以入場沒甚麼大不了,FlexInvest另一個超級特別之處在於它改變了認購基金的收費模式,由以往「Charge when you Act」變成「Investment as a Service」,甚麼意思呢?

如文章一開始講過,現時銀行對基金的收費是採取「動作制」的,即「你買我收錢、你換我收錢、你動我收錢」;FlexInvest則是採取月費制,只要你是會員,不論這個月你交易一次、十次還是完全沒有動作,怎麼買怎麼賣怎麼轉,我都會劃一收費,這便是「Investment as a Service」的精妙之處。

這個收費表就真的很有趣了,10,000元以下免費使用,從客戶的角度看是真真正正的「讓您小試牛刀」,在銀行人的角度看便是老大哥又玩割喉了,就像上回「取消最低存款收費一樣」,我不得不跟,但跟我又會很傷,你叫我如何是好呢?

另外這也改變了以往銀行「鼓勵」客戶多交易多轉換的模式,其實客戶就只是想投資有回報,但銀行就只想客戶多活動(繼而多收費),一直都有個Conflict of interest在這裏,在分行見RM時這個矛盾就更見突出。現在換成「Investment as a Service」,直接解決了這個矛盾,這也令這個板塊的發展更為健康了。

【延伸閱讀】滙豐取消最低結餘收費 原來背後話畀對手聽「螳臂擋車」

這也算是對Advanced Banking客戶的一份小小心意

收費表的第二層為元10,000至200,000元平均結餘,劃一收費每月28元;200,000元以上則按結餘0.8%計算,這個分層便很有趣了。

滙豐一向把其普羅客戶分為三等,分別為Mass(史前最低存款額為10,000元)、Advanced(200,000元至1,000,000元)及Premier(1,000,000元以上);FlexInvest亦分三等,分界綫亦為10,000與200,000這個兩個魔幻數字。

在取消最低存款收費後,Advanced Banking經已進了歷史的垃圾箱,分行只剩下「100萬以下」及「100萬以上」兩個客群的人,這令一群事業剛剛起步、儲了一點小錢的人無所適從,也開了一個小缺口令滙豐慢慢流失這群客戶。

此神兵利器旨除了迎擊VB、吸納年青人,也為補充200,000元以下戶口之長期照顧不足,亦算是對這班客戶的一份小小心意吧。

誰是大贏家?看怕是金管局吧

回望香港金管局早前公布的7大智能銀行方針,虛擬銀行可謂方針之首,期許新市場競爭者以普惠金融,智能整合之原則以科技之協助竭力降低營運成本,把優質的銀行資產管理服務帶給大眾,把虛擬銀行變成載體並把6大方針併入其中。

大多傳統銀行都抱以期待的心態等待第一代的普惠投資產品(即基本銀行服務包括存款及貸款服務),實行敵不動、我不動的政策,誰不知VB還未到,滙豐經已一個兩個重磅炸彈投下,一眾VB經已比原定時間表遲了出台,是遲到還是無到,大家還要繼續看下去了。

至於誰又是大贏家呢?看怕不是滙豐,而是金管局呢,叫了你們搞普及金融這麼多年,一直都是上有政策、下有對策,現在張開懷抱引入競爭,鯰魚效應果然湊效。

 

【文章來源:華田銀行;已獲授權轉載。原題:銀行閑談 (74) —匯豐 FlexInvest 為虛擬銀行戰投下第二炮!】

【關於作者】

兒時夢想做i-banker,結果做了bank worker,還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙,叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票app、出借錢app、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發,到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟,只想談一下「銀行」這回事。

撰文 : Wallace Tin

欄名 : 華田銀行

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版