【人壽保險】終身VS定期 定期壽險保障完勝卻無人問津?

博客 15:44 2020/01/30

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【人壽保險】終身VS定期 定期壽險保障完勝卻無人問津?

買保險為了保障,但在香港,偏偏賣得最多的終身人壽保險,保障成份卻不高。相反,純保障的定期人壽保險,被稱為消費險,保費低且設有較高的保障成份,但由於沒有儲蓄成份,而無人問津。為何定期人壽保險其性價比較高,卻不為港人注意?10Life比較了終身人壽保險及定期人壽保險的保費及保障成份,並拆解定期人壽保險在香港不受歡迎的原因。

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終身VS定期人壽保險 何者保費較高?

當你想以一個產品一次過滿足有保障、終身及有回報這三個願望時,你知道要多付幾多保費嗎?保險業常提及「保障缺口」,為家人着想,就要買人壽保險。那麼,人壽保額幾多才夠?保險業界一般以年薪的5倍左右作為人壽保額的基本要求,如果投保人年薪40 萬元,人壽保額就起碼要200萬元。基於此保障額,10Life比較定期人壽保險及終身人壽保險,發現兩者的年保費可謂天淵之別。下表便假設受保人是35歲的非吸煙人士,分別選擇定期人壽(10年保障期),或終身人壽保險中較高保障的產品(10年供款)作比較。

終身人壽雖有終身保障 但賠償槓桿不高

若年薪40萬元,每年支付約6.9萬元作為終身人壽的保費,佔年薪約17%,聽來不過分,保險公司可能認為你供得起保費,但也許你還有很多開支,如供樓交稅、父母子女家用、強積金等諸如此類⋯⋯所以,即使你今日豪得起保費,亦要考慮將來(整個付款期)的供款能力。因此,不少香港的投保人因付不起保費,而買保額不夠的終身人壽保險;又或者,供一份大額保單,但一兩年後,發現付款很有壓力,最終「斷單」離場。遺憾地,這兩類人都逃不掉「保障缺口」。

有說法是,終身人壽保險的保障是終身,保障期比定期人壽長,貴一點亦合理。續上例,若投保人支付了10年全期保費約69萬元後,得到200萬元保額,保額大概是總保費的2.9倍,雖然保障期是終身,但槓桿比率一點都不高。因為產品保費多用於儲蓄,讓投保人有錢拎返,但人壽保障成份較遜。

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定期人壽保費低又保障高 卻不獲推薦  

如果人壽保障是你的重點需求,延續上例,定期人壽保險的平均年保費約2,540元,200萬元的人壽保額相對於10年保費,槓桿率達78.7倍,大家可以低廉的價錢,輕鬆跨過「保障缺口」!做好人壽保障後,以省下來的錢(比起終身人壽的保費),您仍可考慮以儲蓄或投資為主的工具,為財富增值。

為甚麼香港消費者很少買定期人壽保險呢?當然,消費者不會嫌這「消費險」太便宜,只是它的利潤不高,傳統保險公司更傾向誘使保險顧問推銷利潤高的產品,再者,保險顧問的收入依賴佣金,佣金來自保費,但定期保險卻平到一千幾百都有交易,保費如此低,保險顧問可賺取的佣金就更低,自然鮮有保險顧問推薦。

重視保障的消費者,當然要了解自己買的保險是否足以保障家人。如果您怕保險顧問向您硬銷儲蓄型終身人壽保險,你可考慮網上投保定期人壽產品。

網上投保定期人壽 過程簡單 

不過,對於香港的消費者,向來習慣由保險顧問服侍,自行網上投保是否「不可能的任務」呢?筆者用手機嘗試數碼保險公司Blue的投保程序,過程中,投保人需要影相,及回答3條健康問題,可即時知道投保成功與否,在沒有任何人指導的情況下,亦不覺得困難。投保人通常認為保險索償麻煩,不過,對於簡單的人壽保險,涉及因素就是受保人的生死,可存在的爭議其實比較少(除非投保後一年內自殺),索償不是難事。不過,投保人要記得,向受益人交代曾經投保、及按時留意保險公司的繳費及續保通知,確保於需要保障的年期,得到應有的保障。

若投保人需要續保定期人壽保險,保險公司會再按年齡加保費。不少人都擔心保險公司於續保時,以通脹為由大幅加價,如醫療保險的情況。其實,定期人壽價格與死亡索償掛鉤,而香港人長壽是全球首屈一指的,所以,香港保險公司的定期人壽保費表的調節一般很輕微。若香港人愈趨長命,定期人壽甚至有可能減價呢!

 

【文章來源:10Life;已獲授權轉載。原題:保障不夠 竟然因爲買得太多保險?定期人壽保障完勝 偏偏無人問津?

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撰文 : 10Life

欄名 : 保險解碼

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