自願醫保存拒賠漏洞 家中口服標靶藥有機會唔保?

博客 13:30 2020/01/16

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自願醫保存拒賠漏洞 家中口服標靶藥有機會唔保?

臨近稅季,不少消費者為把握扣稅機會,投保自願醫保。自願醫保產品得到政府認證,令人倍感安心。自願醫保的賣點之一是「訂明非手術癌症治療」的最低保障額為每年8萬元,涵蓋化療、標靶藥等治療。10Life發現,「訂明非手術癌症治療」的定義存在拒賠漏洞,其保障適用於「住院期間,或在為日症病人提供醫療服務的設備下」的合資格費用,對於家中口服標靶藥,其保障成疑。

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保險公司對條款解讀不一

標靶治療的原理是針對癌細胞進行靶點攻擊,較化療更有針對性,減低傷害其他器官,而常見的標靶藥的服用方式有靜脈注射、皮下注射、及口服(如片劑或膠囊)。不少口服標靶藥,在醫生處方下,病人可於家中自行服用,但根據自願醫保的定義,家中口服標靶藥就始乎未明確地受保。以下是自願醫保標準計劃的「訂明非手術癌症治療」定義﹕

本保障將賠償受保人在住院期間,或在為日症病人提供醫療服務的設備下,接受訂明非手術癌症治療所收取的合資格費用,包括在接受治療期間就進行治療計劃、監察預後及病況進展的專科醫生門診收費。

部分保險公司表示受保

有市場消息傳出有個別保險公司照條款字面解讀,不保家中口服標靶藥。為深入了解,10Life於去年12月,電郵致香港各大保險公司查詢其保障範疇,有部分保險公司一直沒有回覆。不過,亦有保險公司明確地表示,其自願醫保產品保障家中服用標靶藥,可見仍有保險公司對條款作出合乎人情的詮釋。

以下保險公司的的自願醫保產品,保障家中服用標靶藥(依英文字母排序)

  • AXA 安盛
  • Bupa 保柏
  • Chubb 安達人壽
  • China Life 中國人壽(海外)
  • Cigna 信諾
  • FWD 富衛
  • Manulife 宏利
  • Sun Life 永明金融

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食衛局:由註冊醫生按需要處方 可獲保障

從字面解讀,家中口服標靶藥似乎未算是「醫療服務的設備下」的合資格費用,但如此解讀又是否符合條款的原意呢?10Life向食物及衛生局了解有關條款的含義,得到以下的書面回覆:

所有自願醫保計劃認可產品的保障範圍必須包括『訂明非手術癌症治療』,當中涵蓋治療癌症的放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。有關治療只要是由註冊醫生按醫療需要處方,便可以獲得保障。

由此推斷,經註冊醫生按醫療需要處方的家中口服標靶藥,理應受保。不過由於現在的定義寫法,保險公司可能拒賠,所以,10Life建議食衛局修訂條款用字,讓自願醫保的好意得以名正言順地落實,釋除疑慮。

非自願醫保計劃 條款定義更清晰

其實除了自願醫保外,市場亦有其他醫療保險產品保障標靶治療,其定義寫得更加清晰,例如友邦AIA「亞洲至尊」醫療計劃2,清楚釐定經醫生處方的家中口服標靶藥亦受保,值得借鏡,期望食衛局將來修訂自願醫保的條款用字,避免保險公司不一的詮釋。

標靶治療昂貴  消費者應慎選醫保

其實標靶治療的費用高昂,有傳媒早前亦報道,有肝癌個案患者服用新一代肝癌標靶藥樂伐替尼(Lenvatinib),每月花近2萬多元,10個月便花了近30萬元。而自願醫保的「訂明非手術癌症治療」的基本保障額僅得每年8萬元,對標靶藥的保障顯然不夠。市場上僅少數自願醫保靈活計劃,為標靶治療提供額外保障。因此,雖然自願醫保得到政府認證,但消費者投保時,亦要了解不同產品的保障及條款,比較產品。

 

【文章來源:10Life;已獲授權轉載。原題:【自願醫保】唔保家中口服標靶藥? 盼食衛局修訂條款避爭議

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撰文 : 10Life

欄名 : 保險解碼

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